富豪小傳：審慎理財從卡數開始

今期「富豪小傳」想與中學生以至大學生等年輕人，探討一下正確的理財和投資理念。大學生使用信用卡情況普遍，調查顯示，受訪大學生中，八成曾拖欠卡數。

本欄以網上問卷的形式，成功訪問多間院校的大學生，發現當中超過六成有使用信用卡的習慣，而且八成曾經拖欠卡數，其中兩成更試過以一張信用卡，繳付另一張信用卡的欠款，即所謂「卡冚卡」。

調查結果並顯示，四成受訪大學生擁有五張以上信用卡。而調查中八成的受訪者曾經拖欠卡數，約一半更表示曾拖欠卡數長達六至十一個月。六成擁有信用卡的受訪大學生稱，曾經只清還信用卡的最低還款額。

MasterCard Worldwide台灣、香港及澳門區總經理張懷堅稱，信用卡只是付款方案及工具之一。理財除管理消費以外，大學生們亦應留意儲蓄計劃，以取得平衡。

那麼，大學生應如何使用信用卡呢？張懷堅指出：「大學生不應該視信用卡為一種長期借貸工具，因為利息非常高。我們鼓勵卡主以信用卡取代現金作為付款工具，但並非鼓勵大家在不考慮自己的還款能力下超支。」

他稱，大學生在使用信用卡購物後，最重要是定期繳交信用卡帳項，每月繳交你可負擔的金額（起碼要繳交應繳付之最低金額）。收到月結單後，他建議大學生必須繳付該帳單的最低金額，而銀行亦會就未繳清的金額收取利息。

他指出，只要在繳費限期前把金額全數付清，就毋須付出利息或財政費用。如果已預料每個月將會有未償付的債務，應考慮申請利息較低的信用卡。同時，大學生應慎重考慮複息的影響，要繳付新簽帳項及過往未繳清的利息。

安信信貸市務部副主管周美華稱，大部分人忽略信用卡欠款是以複息計算。她指出，港人會利用信用卡作免息分期等消費，但其實若一次未有還清欠款，帳單上所有消費都會即時計息，故大學生須清楚知道拖欠卡數的後果。

‧信用卡不是借貸工具

‧碌卡不應超逾自己還款能力，否則每月起碼也要繳付最低還款金額

‧選擇利息較低的信用卡，遇上未能清付款項

時會較着數

以下兩位大學生原來都不自覺地墮入信用卡「分期付款陷阱」，結果所欠卡數愈滾愈大，每月只還最低付款額（俗稱min pay）之下，結果還清款項遙遙無期。

大學三年級的趙同學有兩張信用卡。他說，當初以為分期付款「着數」，但愈簽愈多，最後墮入「分期付款陷阱」，共簽下逾2萬元卡數，現每月需付約2,000元卡數，供款期尚有一年。

這個案例，以一般信用卡現金透支之實際年利率36%及每月最低還款額5%計算。全期卡數24,000元，只還min pay的話，全期利息為26,561元，利息比本來卡數還要多，而還款年期則長達十三年五個月，所以他奉勸同學不要墮入「min pay陷阱」。

大學二年級生的馮同學則表示自己有三張信用卡，平均每月要找約4,000元卡數，其中約600元為分期付款的還款，餘下的多數是與一大班朋友吃飯所簽的，最後大家都會湊錢用來還清卡數，因此他認為賺了，因為可以透過儲分換戲飛或演唱會門票。

不過，馮同學亦承認，自己曾經有一個月試過欠卡數，結果要支付高逾30%的年息。要額外多付利息，他亦感到怕怕。