險企闢財路 拓百億醫保

精神病屬於香港常見疾病之一，不過，精神健康相關的保險產品，在市場上並不普遍，例如神經失常、抑鬱失眠、焦慮症多被列為「不保事項」，造成市場上保障空隙。

個人保費十年飆兩倍

財務及職業諮詢機構美世健康福利及強積金業務部總經理王玉麟解釋，有別於美國及英國，香港未有法例禁止保險公司將精神病列為「不保事項」，加上保險公司不希望出現「逆向選擇」的個案，因此一直缺乏推出精神病相關保險的誘因。

2006至2016年間本港醫保保費總額	本港醫保人均保費十年的變化	美世王玉麟指，壯大精神病產品規模，有助解決「逆向選擇」問題。

所謂「逆向選擇」，可理解為患上精神病可能性較高的人，如家族成員擁有精神病病例，或曾患上精神病才有較大誘因投保，令保險公司難以管理風險。

王玉麟指出，明年出台的自願醫保，其標準計劃的「十項最低要求」清楚列明，保險公司必須承保精神科住院的費用，料屆時可填補保險公司拒保精神病的保障空隙。他認為，隨着更多人投保覆蓋精神病的醫療保險，壯大相關產品規模，有助解決「逆向選擇」問題。

根據政府近月研究文件顯示，一六年的個人醫保保費總額高達103億元，十年間急升近兩倍，平均每名港人的保費開支達4,365元，至於團體醫療保費總額亦達88億元，十年增達1.6倍。由於自願醫保推出後，市場上其他醫保投保人，均有權選擇轉用自願醫保計劃，意味市場上的醫保產品，有跟隨擴大保障範圍的誘因。

值得注意是，若不附加任何額外保障，醫療保險主要保障入院費用。香港執業精神醫生協會主席林智良指，大部分精神病患者因害怕負面標籤，甚少向專科醫生求醫。而且專科醫生診斷及治療過程，亦集中門診服務，住院診斷只佔少數。

僅高端計劃涵蓋門診

這意味受保人需購買額外附加保障，才會獲得門診服務賠償保障。林智良指，近年病人透過保險分擔精神病門診費用，比率約為「十單有一單」。他補充，通常「最大、最貴」的高端醫保計劃，才涵蓋精神病門診服務。王玉麟則指，現時公司團體醫保普遍不會提供精神病相關保障，除非僱主特別要求。

事實上，現時只有極少數公立醫院提供精神病病房，私立醫院僅提供專科形式的門診服務。林智良指，政府推動令保險公司有更大誘因，推出覆蓋精神病科門診服務的保險產品。