SMART MONEY：逆按揭計劃為退休護航

逆按揭申請人借款後可於物業居住直至去世，終身毋須還款。借款人去世後，其承繼人可在九個月限期內全數償還逆按揭貸款以贖回物業，不然銀行會出售該物業作還款。若出售物業所得款項多於貸款總額，餘額會歸承繼人，但若該數目少於貸款總額，承繼人毋須承擔差額。

四款年期供選擇

香港逆按揭的借款年期有10年、15年、20年及終身四款，借款人的物業樓齡須為50年或以下（否則申請會個別考慮），及沒有轉售限制。

借款人年紀愈大及年金年期愈短，每月所收年金金額愈高。例如一名60歲業主參加逆按揭，若選擇10年年金年期，以樓價300萬元計，每月收到年金為11,100元；選終身年期每月則可收年金6,000元。

另若兩人以聯名持有物業申請逆按揭，每月年金會以較年輕一位的年齡計算，但二人收取的年金會較以個人名義持有物業之借款人低。

香港按揭證券總裁李令翔指，年紀較輕的借款人一般會選擇終身年期，勝在有穩定的終身收入。

逆按揭的每月年金固定，但借款人可在樓價上升時將物業轉按，加大每月年金的金額。除每月年金外，逆按揭借款人可提取一筆過貸款，但所收的每月年金則相應減少。

各種收費先認識

另逆按揭有不少收費值得留意。逆按揭貸款利息會按總結欠以年利率P減2.5%按月以複息計算，年利率為2.75%。由於借款人在生時不用還款，故利息開支會不斷增加。

此外，借款人須支付按揭保費，其中包括基本按揭保費及每月按揭保費。前者為7期，由貸款第四年至第十年支付，每期為物業價值的0.28%；後者按貸款總結欠計算，年利率為1.25%。借款人另須支付一次性約3,000元輔導費及1,000元手續費。