Smart Money:借錢前宜先計成本

交稅的日子漸近,由於香港是採用稅前支薪的方式,加上交稅的季節是在農曆新年前,不少人都有現金周轉的問題。當中可能是感覺有筆錢少了,萬一遇到有急事時,不知如何應對,或是因為交稅而錯過了投資機會。

大家在借稅貸時,不應只着眼於廣告標榜的息率,因為那息率是給予借貸額很大又或是特選的客戶。以一間銀行為例,借30,000元而為期12個月的實際年利率是5.18%。借100,000元時是3.78%,而借700,000元時是2.48%。當借18個月時實際年利率分別變成7.32%、5.86%及4.5%,差別可以很大。

不應只着眼年利率

要借得醒目,不要只看實際年利率,或是一些現金回贈、現金券等。最重要是知道借了多少而總共要還多少。再用以上的例子說明。借30,000元為期12個月,每月要還2,568.9元,總利息為826.8元,成本比率是2.76%。借100,000元,總利息為2,024元,成本比率是2.02%。借700,000元,總利息為9,296元,成本比率是1.33%。借得愈多,成本比率愈低。

為甚麼實際年利率與以上計算的總利息成本比率不同,因為銀行是用上不同的方法計算,叫淨現值法。實際年利率可以用作比較,但用作計算總利息支出時便有點困難,還是用上我在幾年前已建議的借貸總成本較穩妥。借30,000元的人可以計算一下以後的12個月可以負擔每月還款2,568.9元嗎?如果不可以,可以把還款期延長至18個月,每月還1,761.6元,負擔少了,但要多付總利息至1,708.8元,成本比率是5.7%,比起12個月還款期的2.76%高了一倍以上。

有銀行提供回贈、折扣、現金券等,此等優惠只是把成本減少,利息仍然是以借出的數目計算。如果銀行給予借30,000元的人100元超市禮券,借12個月的總利息為726.8元,成本是2.42%。以此方法,趁着稅貸剛出爐時比較一下,便可以選擇一個更合適的計劃。

維持良好還款紀錄

借了稅貸後要維持良好的還款紀錄,以便日後向銀行借貸時可以有好的參考。此點在以後要借按揭、私人貸款等都有幫助。

此外,一些認為自己是優質的客戶,例如高薪人士、專業人士、公務員等,或是借貸額很高的,都可以要求銀行給予更高的借貸額及更優惠的息率。

中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師 李兆波

跨媒體地產網新居入伙 幾萬個精選樓盤 歡迎睇樓!

Money18新功能「18好路數」為你預測心水股票升跌機會率