Smart Money：循環貸款方便周轉

循環貸款的好處是貸款額高及還款額較低，部分提供的貸款額達80萬元或月薪的4倍（以較低者為準），每月最低還款額一般都僅低於月結單總結欠約3%。

一般私貸與循環貸款最明顯的分別，是前者要求客戶在指定限期內清還借款，後者則強調可循環借貸。客戶申請貸款時宜先行判斷借款目的。每當循環貸款的申請人清還部分款項後，就可在毋須重新申請下，即時再提取款項周轉，所以若不時需要資金周轉，應選擇循環貸款。

不過，由於循環貸款沒有明確還款年期，一旦借款人缺乏自制能力，往往會借完再借，亦即還完又要再還，還款可謂無了期，故其較適合生意人業務周轉之用。

息率較傳統私貸高

另外，循環貸款的息率一般較傳統私貸為高，實際年利率可高至接近20厘，成本較為高昂。而且不論有否循環借貸，循環貸款的申請人每年一般都要繳付數百元的年費，有銀行設立1,000元的年費上限，亦有部分銀行提供首年免年費優惠。

市場上的循環貸款計劃眾多，申請滙豐循環「萬應錢」，毋須繳交提款手續費，貸款額最高為60萬元或月薪4倍（以較低者為準），每月最低還款額為總結欠的2.5%，於年底前推廣期成功申請，首年可豁免年費，亦可享優惠利率，當中首3個月迎新年利率更低至0%。不過，若消費者於開戶13個月內取消戶口，需繳交原有獲批信貸額5%，涉及金額不高於6,000元。

留意部分設手續費

而中銀循環「易達錢」，最高信貸額為月薪8倍，最低還款額則為總結欠金額3%，不低於40元，利息按實際結欠逐日計算，提前還款亦不設手續費。另渣打「循環貸款卡」年費為批核貸款額的1%，提款手續費為提款金額的1%（最低為50元）。

分期貸款方面，以恒生「易得錢」私人分期貸款為例，客人於今年底前申請，最低可獲每月平息0.18%，甚至豁免全期手續費。貸款額最低5,000元、最高80萬元或月薪6倍，以較低者為準，還款期由6至60個月。以貸款額5,000元至49,999元、每月平息0.39%、還款期12個月作例子，每萬元每月還款額872.4元，實際年利率8.87%。