Smart Money：各類貸款大比併

循環貸款的好處是貸款額高及還款額較低，部分提供的貸款額達80萬元或月薪的4倍（以較低者為準），每月最低還款額一般都僅低於月結單總結欠約3%。

循環借貸啱生意人

一般私貸與循環貸款最明顯的分別，是前者要求客戶在指定限期內清還借款，後者則強調可循環借貸。客戶申請貸款時宜先行判斷借款目的。每當循環貸款的申請人清還部分款項後，就可在毋須重新申請的情況下，即時再提取款項周轉，所以若希望運用資金周轉，應選擇循環貸款。

不過，由於循環貸款沒有明確的還款年期，一旦借款人缺乏自制能力，往往會借完再借，亦即還完又要再還，還款可謂無了期，所以一般而言較適合生意人業務周轉之用。

另外，值得留意的是循環貸款的息率一般較傳統私貸為高，實際年利率可高至接近20厘，借貸成本較為高昂。而且不論有否循環借貸，循環貸款的申請人每年一般都要繳付數百元的年費，有銀行設立1,000元的年費上限，亦有部分銀行提供首年免年費優惠。

市場上的循環貸款計劃眾多，申請滙豐循環「萬應錢」，毋須繳交提款手續費，貸款額最高為60萬元或月薪4倍（以較低者為準），每月最低還款額為總結欠的2.5%，於年底前推廣期成功申請，首年可豁免年費，亦可享優惠利率，當中首3個月迎新年利率更低至0%。不過，若消費者於開戶13個月內取消戶口，需繳交原有獲批信貸額5%，涉及金額不高於6,000元。

而中銀循環「易達錢」，最高信貸額為月薪8倍，最低還款額則為總結欠金額3%，不低於40元，利息按實際結欠逐日計算，提前還款亦不需繳交手續費。至於渣打「循環貸款卡」年費為批核貸款額的1%，提款手續費為提款金額的1%（最低為50元）。

分期計劃有手續費

除了循環貸款以外，零息分期計劃是消費者的另一個選擇。這類貸款計劃借貸額可以比循環貸款更高，與循環貸款有所不同，借款人全期不需繳付利息，但要繳交貸款手續費。

以恒生銀行的「至理想」“0”息分期為例，客戶可借80萬元或月薪的6倍（以較低者為準），及選擇12至48個月還款期，雖然全期零息，但借款人需繳交每月手續費，其實借貸息率已計算在內。