傳統銀行料少收180億

數碼發展落後環球同業

虛擬銀行即是不設實體分行的銀行，一般市民可透過使用網上或手機平台使用全面的銀行服務，如定存、借貸、或是購買保險等。理論上，虛擬銀行因可節省營運實體分行的資源及人手，變相有更大空間定下較高定存息率及較低借款息率以吸引用家。

花旗發表研究報告直指，虛擬銀行的引入將對香港現有銀行構成威脅，尤其香港於數碼化發展上較為落後，港銀在科技投放的營運支出遠低於環球同業，長遠而言勢影響港銀收入及成本，市場份額並會遭侵蝕。

港傳統銀行收入料受創	數碼化對港傳統銀行 影響的意見	浸大財務及決策系副教授 麥萃才

四大銀行存款份額勢縮

據花旗估算，截至今年上半年，香港零售銀行的收入規模達1,819.85億元，料當中約186.84億元會隨銀行業趨向數碼化，而於未來十年陷於流失危機當中。花旗又指，今年上半年，四大港銀的存款份額已較○五年縮減逾5%，預計情況會進一步惡化。

在香港大型銀行中，花旗指恒生銀行（00011）最易因數碼化發展而受衝擊，因為該行從○五年至今，不論於存款或貸款的市場份額上均已面對很大流失，至於在吸引年輕新客群上，其步伐亦較為緩慢。

「競爭大但個餅無細咗」

上海商業銀行執行副總裁兼傳統銀行業務總監陳志偉坦言，虛擬銀行牌照發出後，的確會令行內競爭增加，該行會加大力度改善科技應用，包括優化電子銀行服務、為客戶提供更快速便利的支付服務，由於有不少客戶喜愛到分行查詢產品及進行交易，認為傳統銀行仍有其優勢，不擔心虛擬銀行出現後會衝擊傳統金融業。

浸會大學財務及決策系副教授麥萃才表示，不少傳統銀行亦有申請虛擬銀行牌照，開發另一個電子途徑可令跨境貿易業務更方便快捷，縱使傳統銀行業務於市場所佔的百分比或有所縮減，但不代表資金一定會流走，競爭加劇亦不代表「個餅細咗」。

有銀行界人士認為，在發展虛擬銀行的道路上，將無可避免促成價格競爭，儘管香港金融管理局副總裁阮國恒曾經表示，不希望虛擬銀行以掠奪性定價策略搶佔市場，但銀行為爭奪客戶及提升市場份額，在發牌後的初段時間，銀行產品的價格戰會非常激烈。

市場對虛擬銀行牌照發出的時間翹首以待，金管局表示會於今年底或明年初批出首個牌照。該局亦於本月中旬稱，自八月底起收到約30家機構遞交的虛擬銀行牌照申請書，據該局評估，約有三分之一未能就發牌準則下的某些關鍵項目提交足夠資料，意味首階段暫有約10家公司申請遭駁回 。