銀髮商機令年金產品市場競爭升溫,工商銀行(亞洲)夥拍中國人壽(海外)加入戰團,推出讓受保人彈性選擇延期及即享派發年金的產品。工銀亞洲個人金融業務部總經理尹可豐稱,該私營年金產品擁有靈活優勢,其整體內部回報率可貼近4至5厘,冀填補未符合購買公共年金資格的客戶需求。
政府公共年金最快今年七月出台,但僅限65歲或以上長者購買,私營年金遂乘勢而起,讓市民有更多未雨綢繆的退休選擇。尹可豐稱,工銀亞洲現時代理國壽海外的年金計劃,定位介乎45至65歲的未退休人士,投保人可選即時或延後至特定年齡才收取年金。以投保第二年起,每年收取1萬元年金為例,40歲及65歲投保的保費入場門檻,分別約24.5萬元及22萬元。
值得留意的是,公共年金與私營年金的市場定位、年金入息期及回報率計算方法有異。前者定位為65至75歲以上長者,以一次過繳付保費為主,並須即時收取年金。尹可豐建議,未退休人士可先購買私營年金,並於退休時再購入公共年金,為退休作足夠部署。
尹可豐表示,該行推出的私營年金計劃受保人,最快可選擇供款後第二年起,每月提取固定年金,惟內部回報率則遜於公共年金,只有約3.5厘。若受保人冀提高回報率,可選擇以非保證回報率5.5厘滾存年金。他指,年金只要滾存約十年,整體內部回報率普遍已達4厘。簡單而言,投保人保費繳交期愈短,年金滾存年期愈長,可享的整體內部回報亦愈理想。
據政府資料,公共年金的內部回報率為4厘,以65歲男性長者投保100萬元為例,便可獲發約5,800元的每月固定年金。若要與公共年金看齊,以工銀亞洲的年金計劃計,投保人需於40歲時投保,並一筆過繳付42萬元,假設內部回報率達4.55厘,其中2.8厘為保證回報率。
尹可豐補充,工銀亞洲將會瞄準年金市場,並展望今年年金及人壽等長期業務保費收入,佔該行業務比例,可按年增加約一成。他透露,去年第四季的新做保單保費收入亦按年升一倍,未來亦打算可加入以人民幣計價的年金保單。