馬煒喬表示，一般歐美B級以上的私立大學一年學費4萬多美元（約31.2萬多港元），以一個學位基本讀四年計，即學費至少共要16萬美元（約124.8萬港元）。

再者，大學學費每年加約4%至4.4%，每年又需按學校要求繳交保險和生活費，四年的海外學習生活就需花費約20萬美元（約156萬港元），18年後或加至40萬美元（約312萬港元）。

如此龐大的花費，為人父母一定要提早準備。據以下的案例，假設由受保人出生初期開始供儲蓄保險，供18年，即216個月，每月供1萬元，即每日只需儲約333元即可。馬煒喬表示：「假設儲蓄保險年回報率5%，18年後要儲350萬元是沒有問題的，足夠去讀哈佛大學！」

馬煒喬指出，投資顧問會為投保人作出風險評估，建議他們參加一個最合適的計劃。如果供款時間長，他會建議家長包含股票基金、對沖基金及債券的投資組合。他解釋，這既可保本，又可在風險不太高下，提供較高的回報。

留意供款期限 免鎖資金

另外，市面上的「兒童保險」都設有供款期限，一般是在子女年屆18或21歲，就可以分期取回「現金價值」。若中途終止計劃，可取回的金額有限，因此，投保前要慎重考慮。若家長怕投保後會鎖死資金，馬煒喬則建議他們採用一些可容許分期提款、提款金額由家長釐定的儲蓄計劃，以減少限制。

注意細節 預算最差情況

在投保前，家長須注意保單上的細節。馬煒喬提醒，家長須知道保險公司的紅利是可變動的，並非保證回報。他說，教育基金只是一項保本的投資，家長對回報勿期望過高。家長亦須先着眼投資環境出現最差的情況，再預備後備計劃，如未能及時預備足夠金錢讀海外大學，會否仍有足夠資金留港升學等。

馬煒喬謂，只要投保時間長，加上現時紅利有3至4厘，家長買一般的儲蓄人壽保險是足夠子女留港升學的。三三四學制推行後，學生須讀四年大學，每年學費大概約為4萬至5萬元不等（視乎所讀學校及所讀學科而定），四年則需要16萬至20萬元不等。

儲蓄保障計劃 頗多選擇

多間銀行或保險公司均有提供儲蓄保障計劃，中銀人壽「安兒保21」計劃更提供期滿金，受保人在18歲至21歲四年間，每年獲發相當於投保額25%的期滿金，方便受保人交學費之用，21歲期滿時可獲得相當於投保額5%的特別教育金。

恒生保險「每月教育基金保」則有兩個計劃，設供款期8年或18年，受保人在18歲時可一筆過獲取投保額50%的保證教育基金，並在18至21歲期間每月獲發零用錢，分保證及非保證部分。同時要注意雖然8年供款時間較短，但每月供款額較18年期計劃多出一倍。

學費18年後倍增

子女成績優異，能到海外名牌學府升學，固然是可喜可賀。不過，金融海嘯席捲全球，海外大學的學費卻有加無減，每年約有4%的增長。若子女成績非最突出，未能獲得獎學金，18年後的學費就是現在4年學費總和的一倍有多。有理財顧問指出，以史丹福大學為例，由現年開始，四年學費為125萬港元，但由於名牌大學每年學費增幅一般約4%，所以18年後就需要265萬元，比現時多出一倍。

相比之下，在香港讀大學依然較經濟實惠，單按目前的學費比較，香港的大學學費每年只數萬元，相對外國名牌大學每年動輒要三、四十萬元。在三三四新學制推行後，香港的大學每年學費由目前4.12萬元，增至5萬元。撇除昂貴的書簿費和雜費，如冷氣費、膳食費、車費等等，單單是四年學費，就需20萬元。雖然政府亦會繼續為學生提供資助，但家長的財政負擔仍比從前重。

因此，無論將來子女留港升學，抑或是到海外就讀，家長都必須做好兩手準備，盡早為子女儲蓄一筆備用金。

儲蓄投資 回報可觀

愈早投資回報會愈佳！若以儲蓄20萬元留港升讀大學為目標，由子女一出生開始每月儲蓄1,000元，假設沒有任何利息回報，20年後所得金額就有240,000元，勉強足夠應付學費。（見左表）

若家長們不是單純儲蓄，效果便截然不同。同樣是月供1,000元，投資期亦為20年，假設每年回報有5%，20年後的本金連利息共有407,458元，較單純儲蓄多近70%；若投資期不變，假設年息為8%，月供同樣為1,000元，投資期同樣為20年，本金連利息共有572,660元，較前者多逾40%，更較單純儲蓄多近1.4倍。由此可見，每年回報雖然只相差3%，但小數怕長計，廿年後的回報是差天共地的。