理財Campus：後生仔供樓開支要識計

近年樓價高企，年輕人希望盡早置業，以免遲買更貴，不少大學生一畢業便希望上車，不少人的首期資金更來自父母！

別以為靠高成數按揭上車就輕鬆，要置業先要過壓力測試，即使找家人當擔保人，亦要留意風險。另外，往後要繳付的不止是供樓款項，單是雜費已隨時每月要使多數千元。今次讓專家把難題逐樣拆解，職場新人類一定要知！

500萬樓最高可按八成

中原按揭經紀董事總經理王美鳳稱，以500萬元的自住物業為例，一般銀行提供的一按按揭成數上限為六成，即買家需繳付四成首期，金額為200萬元。若買家選用按揭保險，便能敍做八成按揭，即首期100萬元。另買家可選擇一次過付清保險費，或分期繳付，而前者保費則較便宜。

中原按揭經紀王美鳳稱，不少父母深信「磚頭」最實際，故願意為子女支付首期買樓。	買500萬元單位使費怎計？	置業開支小測試

她指，市場在經歷金融海嘯後，不少父母深信買「磚頭」最實際，故願意為子女支付首期。加上職場初哥薪金不高，買一個500萬元單位並敍做八成按揭（連同按保）、攤分30年期還款，則每月入息最少逾3.7萬元才能通過壓測（或可計及雙糧及花紅在內），故有不少家長會為子女作擔保人，以通過壓測。

惟若家長本身的物業還在供款，子女物業則會變成二套房按揭，按揭成數及按揭保險上限兩成不變，惟保費則增至2.45%（一次過繳付方案）（原來為2.15%），而供款入息比率上限則須降低一成，由原本五成降至四成，壓測下每月入息逾4.5萬元。

此外，部分行業屬花紅制，究竟花紅又會否計及在入息審查中呢？她指，花紅一般分為兩種，主要收入來源為佣金，連同小量底薪，如從事銷售行業，銀行一般會最少審查供款者半年收入，甚至兩年的入息；另一種為每月擁穩定月薪，加上公司每年派發定期花紅（或稱雙糧），則銀行會以約三個月的入息審查，並將定期花紅金額列作考慮因素。

置業支出除首期外，在初期及往後每月亦有一筆開支。在繳付首期的同時，買家先要繳付地產代理佣金、印花稅及律師費，金額或涉及數十萬元。完成買賣後，亦有大堆雜費要支付，如管理費、差餉及水電煤費。