NET在理財：借私貸想慳錢有乜計？
私人貸款的推銷幾乎遍布電話傳銷及社交網站，但各類的宣傳伎倆令人花多眼亂，真正需要現金周轉的市民或會感到無從入手。事實上，市民在申請私人貸款時，首先要弄清實際年利率（APR）與月平息的分別。其次要留意還款日期，以及若決定提早還款的銀行罰息要求。
宜參考APR 已計各收費
在申請各類型貸款時，市民都會看到實際年利率（Annualized Percentage Rate，簡稱APR）及月平息的利率，而銀行一般會用較低的月平息作招徠。然而，月平息只反映借款人每月要支付的利息。若要確實知道貸款的實質成本，市民最好參考APR，因為APR已經將貸款利息及各種費用計算在內。
假設銀行A的月平息是0.25厘，較銀行B的0.21厘高。然而，若以實際年利率比較，銀行A的實際年利率只是5.63厘，較銀行B的6.81厘低。因為銀行B所收取的手續費較銀行A高，由於實際年利率的計算會將手續費等各類費用包括在內，所以銀行B的實際年利率，即實際的借貸成本會較銀行A高。以同樣5萬元，且還款期六個月的貸款作例子，若市民於月平息較高的銀行A借貸，全期總利息支出為803.7元，較於銀行B借貸節省164.7元。
此外，銀行及金融機構在審批貸款時，除了考慮個別客戶的借款額、還款期及還款能力外，亦會參考客戶的信貸紀錄決定其貸款的利息水平。所以市民在借貸後，須謹記準時還款，避免逾期還款紀錄拖累其信貸評級，影響日後的貸款申請及息率。
留意提早還款恐罰息
除了逾期還款會被收取費用之外，提早還款亦有機會被銀行罰息，所以若市民有意提前清還貸款，應預先查問銀行會否收取提早還款的費用。事實上，銀行會按不同的方法攤分每月還款金額中，所屬利息及本金的部分。一般而言，在前期還款中，利息佔比會較高。
換言之，在完成前期還款後，市民有機會仍持有大額的未償還貸款本金需要繳付，即使提早還款所節省的利息亦可能有限。因此，市民不宜簡單地將「每月還款金額」乘以「已還款期數」計算已償還的本金，在決定提早還款前，最好直接向銀行查詢尚欠的貸款金額。