NET在理財：息魔逼埋身 醒你定按「供」略

定息按揭可以幫助置業及供款人士，於定息期間鎖定按揭息率，確保有關年期以內不受到任何利率波動影響。定按在加息周期中尤其受歡迎，因為期內不受加息變動的影響，供樓人士變相可以用低於市場按息供樓。

除此之外，供樓人士在定按期內的每月供款固定，處理供樓等日常財務時亦會更有預算，例如收入以佣金為主的人士，如果底薪已經足夠支付定按下的每月供款，就毋須擔心市況波動會影響每月開支，以防有入不敷支的情況出現。

產品貼H按息 贏面大

若然銀行在加息周期中，推出貼近現時H按實際息率的定按產品，意味客戶進可攻退可守，贏面相當大，例如去年七月起所選擇的定按，利率貼近當時H按實際按息，僅介乎1.7至1.9厘之間，至去年底已經享受最多近半厘的慳息效果。

然而，長年期定按的目標往往不在慳息，而要視乎定按息與其他浮息相比，溢價是否合理，以及閣下對預算管理的嚴格程度。

定按年期往往以一至三年為主，但整個按揭期一般為二十至三十年，通常定息按揭年期屆滿後，就會回復採用拆息按揭（H按）或最優惠利率按揭（P按），閣下獲批定按要小心留意「其後按息」，一般而言會看齊現時市場上的H按或P按，若「其後按息」市價有顯著差別，就要小心再格價。

花旗年期長多元化

事實上，目前本港有兩間銀行提供定息按揭計劃，分別為華僑永亨銀行以及花旗銀行（香港）。若然以首年定按來計算，就以華僑永亨銀行的定按息率最低，假如以較長年期及多元化作出比較，則以花旗銀行（香港）的定按息率較為優勝。

銀行在推出定按前，須先透過金融對沖工具鎖定同年期資金以支持定按，以免其後承受利率狂升急跌風險。實際上，客戶採用定按並非與銀行進行對賭，銀行只是鎖定低廉的資金，再將資金以定期按揭貸予客戶。