NET在理財：揀分紅保單有貼士

首先要了解自己儲蓄及保障需要。若投保人想更多保費投放在儲蓄方面，可選擇較低的壽險保障，若想要一定的壽險保障，便應選擇高保障儲蓄壽險。

紅利非保證 投資須注意

投保儲蓄分紅壽險，某程度等於險商替你進行投資，故投保人通常可獲紅利分配，最主要的兩種紅利為「復歸紅利」及「現金紅利」。復歸紅利保單提供長線預期回報，故紅利不會即時派予受益人，而是由險商繼續滾存及投資。簡單而言，受益人領取保單價值時才獲真正價值。現金紅利保單較簡單，每年險商都會派發周年紅利，派發後受益人便可自由提取。

險商每年都會有預期保單收益。要注意的是，保單預期回報通常分為「保證紅利」及「非保證紅利」兩部分。保證紅利代表險商承諾予受益人的回報，而「非保證紅利」是指險商預期可產生的回報，因是非保證，故險商可按投資情況好壞而加以調整。坊間宣傳回報預期高達7至8%的保險計劃，大多指非保證紅利部分，投保人須打醒萬二分精神！

參考實現率 估險商表現

另外，挑選分紅保單還要參考「分紅實現率」。據新指引，險商已在網上公布實現率，供大家參考究竟公司可否履行當初的非保證紅利承諾。假設險商當初表示該保單每年可預期積存10萬元紅利，但結果只有7萬元，實現率則僅有70%。反之，若險商超乎預期積存12萬元紅利，分紅實現率便高達120%。

坊間不乏險商的實現率連續多年保持100%，亦有險商的實現率僅50%。如此大分別，不僅是險商投資眼光高低有別，亦關乎實現率顯示的年期長短。大家參考時記得要比較不同險商類似計劃，於不同年期的實現率。最後提醒各位，實現率是險商過去的表現，不代表將來亦會如此。