創意新勢力：信貸評分科企 吸廿億未夠喉

ZestFinance創辦人兼行政總裁Douglas Merrill接受專訪時稱，不少人需獲取信貸，但全球有數以億計的人沒有信貸資料庫，美國亦有四成人沒持有信用卡，且由於缺乏個人信貸資料，他們借貸時要支付較高利息，情況令他關注：「過去我們在龍頭科企利用數以千計的零碎資訊去排行網站，為何信貸就不能利用創新科技改善？畢竟貸款的過程自五十年代起未見有顯著改變。」

10秒評估還款能力

毅然放棄龍頭科企的高薪厚職，他要做的，是把機器學習與大數據分析技術融合，提供更精確的信用評分，主攻機構客戶包括金融機構及科網公司等。他稱：「因過去金融機構使用少於50項簡單數據來判定個人信用評分，但只要欠缺其中一項數據，貸款人的信用評級已可能被降。相反，ZestFinance會利用數萬項數據，更準確地評定信用質素，並能在10秒內評估貸款人還款能力，快於傳統的以小時計甚或以日計的貸款審核。」

現時的社交網絡、網絡交易、互聯網搜索數據等，可成為個人信貸數據來源，ZestFinance通過大量的社交網絡數據及其關聯性進行整理分析，藉以判斷貸款人償債能力及還款意願。這同時有助放款的金融機構降低貸款違約率，以及為客戶提供符合需要的財務產品。

Merrill憶述，由於公司提供的信用評估服務有別於其他機構，故創業初期最大挑戰，是要花很多工夫說服客戶新方法的效用、向監管機構解釋新方法不會危害市場。

後悔太遲進軍中國

惟有一件事令他後悔：「我們是很小型的公司，看重資源調配，故早年我們決定只專注美國市場，並拒絕很多拓展機遇，包括進入中國市場。後來我們發現這是錯誤的，直至一五年我們與京東合作，才了解到中國市場的發展潛力，當時才醒覺急起直追。如果可以，我們會更早拓展中國市場。」

Merrill指，公司在一五年為客戶總計提供逾3億個信用評分。以一年有365日計，即是日均提供逾82萬個信用評分，或每秒平均9.5個！

展望今年，他料金融科技行業仍競爭激烈，不過其公司擁獨特技術，現時客戶需求仍大。他們最終目標是要令每個人都能取得公平和透明的信用評分。

ZestFinance小檔案

成立日期：2009年

創辦人兼行政總裁：Douglas Merrill

累計融資：超過19.5億元

網站：www.zestfinance.com