理財Campus：上車點「算」好？供樓慳盡有計

買樓開支：稅項要清楚

新手上車缺乏經驗，「撳機」時往往只懂計入首期兼每月供款，殊不知買樓費用繁多，稍一不慎，隨時超支爆煲。需知買樓分一次性及每月支出，一次性支出除卻首期外，還包括按揭保險（若承做按揭成數逾六成）、印花稅、律師費、家具及裝修費等，二手樓則須付地產代理佣金，約佔樓價約1%；而非首次置業買家則須付雙倍印花稅，佔樓價6%，即近30萬元，相當「和味」。

須過壓測 供款低於六成

以啟德1號折實後最平單位承做八成按揭計，首期約98萬元，按揭保險約8.4萬元，印花稅接近15萬元，律師費等雜費約1至2萬元。換言之，即使不裝修兼不購入任何家具，未入住已花費逾120萬元！若上車客只計算首期，將會大失預算。

據金管局指引，業主承做按揭必須通過壓力測試，即以現行利率加3%計算，每月供款額須低於其每月入息之六成水平。就算購買啟德1號最平的單位，每月入息最少要3.6萬元。

康宏理財 卓啟雄	「慳家男」每月供樓及開支	供樓人士月入分配建議

除一次過支出外，每月花費亦不容放鬆。以按揭利率1.7厘（以H+1.4計）及供款年期30年計，每月供款約1.4萬元，除卻每月供樓，管理費、差餉、水電煤費、生活雜費、個人支出、交通、家用及保險等每月支出積少成多，供樓壓力可想而知。若計劃生兒育女，同時又要安排儲蓄，以備不時之需，加上美國加息殺近，置業人士要計清計楚！

理財專家：謹記「四四二」

加息周期隨時殺到，將令供樓人士百上加斤，康宏理財營銷策略及業務拓展總監卓啟雄表示，暫時估計加息步伐緩慢，但仍不可不防，因為當息率加至5厘時，按以上例子，則每月供款將大增6,000元，未必人人可以應付，故預先儲蓄，可緩衝加息影響。現時處於低息環境，不妨趁機加快供樓，減低加息負擔。

至少20%收入作儲蓄

他續稱，「我哋成日提醒要謹記四四二。」所謂「四四二」，即四成收入予供樓、管理費及差餉，解決「住」的需求；另外四成則解決「衣」、「食」、「行」等生活雜費，而最重要的是留兩成收入作為儲蓄。他解釋，供樓開支不應佔收入多於四成，而生活雜費則「可加可減」，盡量不要影響儲蓄。

慳家男：儲過半收入

置業人士宜謹慎計算各項支出，又或者參考以下慳家男的供樓大計！

小市民李先生今年初以460萬元購入北角一個二手單位，承做八成按揭，按揭年期20年，首期連同裝修等費用已花逾120萬元，而每月供樓更花費逾1.8萬元，佔家庭收入近半，為生活帶來壓力，但他仍有妙法解救，全因他夠「慳」。

他形容自己花費不多，幾乎不會花錢購買新手機或旅行，之前為求買樓，每月更儲起過半收入！他建議置業人士應該盡早儲蓄，自己算「儲得遲」，但亦有慳錢心得，「咁出新手機你可以唔換，或者用千幾蚊嘅山寨機，用到殘或壞先換，又可以少啲出街食飯，唔好去咁多旅行，咁就儲到錢。」

舊樓未必批30年按揭

另外，不少人會考慮買舊式樓宇，卓啟雄表示，舊樓未必獲批30年按揭年期，變相令每月供款增加，加上舊樓的維修及裝修費難料，隨時有額外開支。

他又提醒，400萬元或以下的上車盤雖可承做九成按揭，但亦要留意加息後的供款負擔。