Smart Money：稅貸低息戰出擊

踏入十月，市民才陸續收到稅單，多間金融機構已搶稅貸「頭啖湯」，花旗、永亨信用財務、富邦及建行（亞洲）先後公布計劃。花旗環球個人銀行服務信用卡及無抵押信貸業務主管伍楊玉如表示，今個稅季貸款額目標錄得雙位數增長，始終本地失業率低企，加上各資產市場表現尚算穩定，消費者也愈來愈懂得把握稅季期間借「平錢」。

由於資金成本上升，今年整體貸款利率較去年有輕微上升。永亨信用財務總經理吳幗欣承認，今年利率調升20至60點子不等，但見市場「加價」謹慎，從已公布計劃的銀行看來，明顯大家也很「貼價」（利率接近），她說該行「第一口價」（首批利率）的水平往年應在十一月才出現，今年十月中已「出籠」，預計今年市場競爭更激烈，「我們所有銀碼年息不超過3%，戰線好長，要漁翁撒網式攬客！」

貨比三家 看清細則

一般來說，金融機構的「客路」不同，「定價」也不同，大額貸款及特選客戶才享「最低息」，市民宜細心「貨比三家」。以富邦為例，借貸額18萬元已享「最低息」，一般及特選客戶實際年利率（還款期12個月）分別為2.54%及2.42%，而花旗利率則要3.59%，但借50萬元或以上，花旗利率即跌至2.2%，100萬元或以上則1.99%，可見銀行的貸款及利率「分層」。

伍楊玉如說，市民必須細看借款細則，市面上「零息」貸款未必全期或全部借款額零息，「拉上補下」後或更「蝕底」。「市民須想清楚借款目的，以決定合適的借款金額，若打工仔月入3萬元，借5萬至10萬元的作用不大，30萬至50萬元對他們才算有用，可能足以應付MBA學費或做小生意。另外，市民選擇太長的還款期，中途或有許多不明朗因素，還款期過短，又令自己供得吃力。」

拖長供款未必着數

吳幗欣更表示，即使未來市場利率趨勢向上，銀行又普遍提供長達48個月的還款期，但不是攤分愈長供款愈好，「如果客戶借稅貸來冚高息債，是值得的，但如果是一般消費用途，則要多考慮。香港正面信貸資料庫會有港人所有借款紀錄，此或影響個人日後申請按揭，或其他長遠的理財計劃。」

建行（亞洲）去年首度進軍稅貸市場，為突出重圍，該行今年也搞頗多噱頭，抽獎禮物是母公司建行（00939）一手股票，以昨日收市價計，價值6,050元。另外，50萬元或以上借款額月平息0.0939%（實際年利率2.1%），連熱線電話號碼都有939。

借稅貸抵玩過私貸

該行高級副總裁兼消費信貸業務部主管陳詩藹表示，去年人均借款額逾20萬元，目標今年總貸款額增加三分一，「銀行會根據私人貸款客戶的風險水平來定價，但稅貸只以銀碼來釐定利率，一般都會較私貸抵，我們見較富裕的客戶更傾向選擇在稅季借錢。」

由於稅貸息率較私貸低，吳幗欣不諱言此會蠶食私貸生意，但永亨去年稅貸壞帳率低於0.1%，因此放心「谷客」，該行去年人均稅貸額26萬元，總稅貸額上升近50%，今年目標增長15至20%，誓力保市佔率「三甲」排名。至於花旗去年稅貸總額更升達62%，今年更積極拓展非本地人市場，爭取居港外籍人士稅貸生意。

雖然金融機構已力求簡化稅貸計劃，但消費者仍要細看優惠條款。以建行（亞洲）為例，宣傳單張上的「實際年利率1.95%」，是以還款期6個月計，而非一般的12個月，若分12期還款，實際年利率應為2.1%。又以永亨信用財務為例，指定日期前透過網上貸款批核中心申請及提取貸款，可獲300元超市現金券，但只適用於過去12個月沒有使用該行分期及循環貸款客戶，而且稅貸金額要達20萬元或以上。