理財Campus：上車揀定按抗息魔
美國最快於年內減少買債，引發市場加倍擔心美國會提早進入加息周期，對置業人士來說，就會大大加重供樓負擔，在政府推出新辣招後，本港樓市淡靜，有不少銀行重推定息按揭作為新出路，息率甚至低於P按計劃，面對「息魔」隨時進擊，想以定按供樓的業主又應該點揀？
銀行的按揭計劃可以分為浮息及定息按揭，浮息按揭分別是最優惠利率（Prime）及銀行同業拆息（Hibor）為基準利率的P按及H按計劃，定息按揭則會在指定期內鎖定息率，但由於銀行需承受利率波動的風險，未必所有銀行都會推出相關計劃，計劃亦只限於私樓（其中包括自由市場居屋），且愈長年期的定按，鎖定利率會愈高，一般會稍高於浮息按揭，開始時可能會「蝕息」。
最長渣打十年期畀「換樓」
比較目前市場上的定息計劃，最長年期可達10年；最短則是1年，最長年期的定按計劃由渣打銀行推出，年利率鎖定在3.25厘，由於年期最長，市場普遍預料十年內美國必會加息，所以利率是眾多定按計劃中最高，較目前市場上的P按及H按利率高約一厘（表二）。若美國遲遲未加息，或加息幅度不大，選此計劃的置業人士，初期就會付上較高的利息供樓。
另外，渣打的定按計劃更提供「可換樓」的做法，如果置業人士在定息期間換樓，其後再向渣打為新物業承按，就可以在定息期餘下的年期繼續按原來的利率供樓，但只適用於10年期的定按計劃，定息期過後按息則為P-2.85厘（P為5.25厘），目前實際利率是2.4厘。
計劃另有提供最高貸款額0.3%現金回贈，但只有3年的定按才可獲回贈，另要留意的是，渣打定按的罰息期是視乎定息期而定，最長同為10年，最多需付貸款額3%的罰息。
最短大新一年期最慳息
至於利息最便宜的定按計劃，大新銀行一年期定按，年利率1.68%，另有2年及3年期定按，利率介乎1.8%及2%，是銀行機構推出的定按計劃中至抵，但不設現金回贈。不過相關定按計劃暫截至本月廿九日，計劃本身亦有限制，如貸款額須介乎150萬至500萬內，須是自住物業，而且貸款者亦必須是香港永久性居民才可申請。