月光族一般是年輕一代，他們將每月賺的錢都花光而不儲蓄。月光族與倡導勤儉節約的消費觀念不同，只要吃得開心、穿得漂亮，根本不在乎錢財。然而大部分月光族，都不免墮入信用卡結欠的高利率「陷阱」。
如果不能還清卡數，剩餘金額的利息便由「碌卡」當日以複合利率計算，原本數千元的卡數會驟眼變成過萬元。早前有調查發現，超過一半發卡機構的結欠或透支實際年利率高達30%或以上。只還最低還款額並不能解決卡數問題，應善用分期貸款，透過每月定期定額的還款方法，簡易地掌握財政預算。
月光族需因應負擔能力，自訂屬於自己的還款計劃，有預算地每月定額還款，減輕卡數負擔。相對循環貸款計劃，定額分期貸款的利率一般較低，還款年期多由6至72個月，彈性的還款期令還款更有預算。
現時私人貸款的息率仍處於較低水平，有機會「借平錢」，基本上息率的高低，視乎客戶過往的還款紀錄及信用狀況而定。不同銀行及財務公司亦有提供分期貸款計劃，建議申請人應先選擇銀行，其次依序為具銀行背景的財務機構及財務公司。
儲蓄族與月光族剛剛相反。儲蓄族的興趣就是儲蓄，除必需支出外，一切沒必要花費都盡量免除。儲蓄族的自制力相當高，欠債或欠卡數的機會相對微，但能夠預留一筆充足現金，以備不時之需亦無不可。儲蓄族可善用循環貸款，當資金不足，但又急於動用時，給自己多個選擇機會。
循環貸款可按個人需要調節還款額及還款期，彈性較高，而且利息只會按實際結欠逐日計算，更迎合儲蓄族短期周轉的需要。再者，即使沒有即時財務需要，亦可保留循環貸款戶口作不時之需。
循環貸款適合作短期投資，儲蓄族在獲批貸款後，資金會可保留在帳戶內，由其提取款項開始便逐日計息。循環貸款沒有明確還款年期，且還款後可循環提取已償還金額，毋須重新批核，適合自制力高的儲蓄一族。
創盛理財董事 陳寶琪