SMART MONEY：私貸計劃各適其息

對傳統中國人來說，「借錢」等字眼均具有負面意思，但在低息環境下，市場對私貸的需求日益上升。早前花旗訪問1,041名受訪者，年齡介乎21至55歲及月薪達一萬元以上，調查顯示，約31%的受訪者目前有貸款在身，而且平均每人有1.6項貸款未還清，而該行更指，今年上半年本港私人貸款額按年增加14%，花旗銀行私人貸款額更按年增26%。

網上批核 快捷方便

現時申請人基本上足不出戶，已可透過網上銀行、電話熱線等途徑申請貸款，批核時間更短至一分鐘。早前星展銀行更推嶄新的「網上貸款中心」，客戶可即時於網上上載所需的文件，並於一分鐘內獲得批核結果，確認後更可於一天內放款。相對於傳統申請途徑，客戶毋須再親自到分行或透過傳真補交資料，程序較以往更簡易、快捷。

息率高低 視乎客戶

在低息環境下，大部分私貸計劃的最低年利率由2至5%不等。普遍分期貸款計劃均實施個人化息率，當客戶提交申請及相關資料後，銀行會根據客戶的信貸紀錄、貸款額、還款期去釐定不同的息率，故廣告上標榜的最低息率，往往不是所有人能夠享有。

比較市面上的最低息率，以建行亞洲的「好現金」私人貸款計劃最低，貸款額達80萬元以上，實際年利率低至2.47%，每月平息僅0.14%，並已包括2,800元的手續費及現金回贈。

相對於循環貸款計劃，定額分期貸款的利率一般較低，如恒生銀行的「易得錢」私人分期貸款計劃，實際年利率為3.81至12.91%，最高貸款額為80萬元。以貸款額70萬元或以上計算，還款期12個月，每月平息為0.17%，並已包括全期獲額免的手續費。

可借貸款 最多120萬

至於「易得錢」私人循環貸款計劃，雖然豁免首年年費，但最低年息只有8%，最高貸款額亦只達60萬元。

本港大部分銀行提供的分期貸款額由80萬至100萬元不等，其中渣打銀行及建行亞洲的貸款額最高，達120萬元。而中銀及交銀的最高貸款額為100萬元，滙豐、恒生、富邦等的則為80萬元；還款年期方面，坊間貸款計劃多由6至72個月不等，惟建行亞洲的年期卻長達84個月，彈性的還款期令還款更有預算。

各個私貸計劃各有特色，申請人士可根據個人需要而選擇合適的貸款計劃。其中清卡數、進修、繳稅、結婚及創業均為主要借貸的原因之一，如你需要銀碼較大的計劃，恒生的超大碼私人貸款提供高達月薪21倍的貸款額，還款期由6個月至60個月不等，但相對上實際年利率則較高，實際年利率最低為12.71%；若然，所需金額不大，可以實際年利率為主要考慮因素，以盡量減低借貸成本。

留意細節 免添成本

至於如何減低借貸成本？不少銀行均會以特低月平息作招徠，讓客戶誤以為息率吸引，而忽略真正的借貸成本。月平息是根據借貸金額而計算出來的利息，但因平息並未納入利息外的收費，如手續費及現金回贈等，故不能單以月平息去衡量總利息支出，故此必須參考實際年利率才可作準。

其實只要細心留意，不少銀行亦會於細節或還款表內列出實際年利率，而且大部分已包括手續費等費用在內。