Smart Money：息得格價 置醒選擇

銀行普遍提供以最優惠利率為計算基礎的按揭計劃（P按）及H按計劃，兩者都屬浮息按揭，均由基準利率及銀行附加的固定息率組成。在比較的6家銀行中，究竟哪家的按揭息率最抵？

P按睇實際按息 最抵：花旗、大新

選擇P按計劃，要留意市場上有兩種P利率，俗稱「大P」（現時為5.25厘）和「細P」（現為5厘）。由於有分大P及細P的分別，故宜比較實際按息。花旗、大新的P按息率最抵，實際按息同樣低至2.45厘。而星展對50萬元以上的P按計劃，實際按息3.75厘，是6家銀行之中最高。

H按有「封頂」減風險 最抵：花旗、大新

至於H按方面，銀行提供一個月、三個月、六個月及十二個月的拆息率為基礎，拆息期愈長，面對利率波動的風險愈大。由於銀行須承受利率波動風險，故利率會隨拆息期延長而增加。目前一個月及三個月的拆息分別約0.22厘及0.29厘。

雖然拆息較波動，但拆息按揭利率不會無止境向上，因銀行針對H按設有「鎖定按息上限」機制，俗稱「封頂」，以P減若干息率作上限，以減低拆息波動造成的風險。

在6家銀行的H按計劃中，都以花旗、大新H+2.2厘按揭計劃最抵；若以「封頂」方面比較，同以花旗及大新最抵，其「封頂」同為2.75厘（P-2.5%）。

現金回贈「幫輕」開支 最高：0.5%

不少按揭計劃均提供現金回贈，首次新做按揭置業的人士，不妨留意有提供現金回贈的按揭計劃，可減輕新居入伙的額外開支。6家銀行所提供的現金回贈大致相同，最高達0.5%，即是只貸款200萬元，就能得到1萬元的回贈優惠。

此外，一般銀行的按揭計劃都設有罰息期，由一年至三年不等，在罰息期內提早還款，供款人便須繳交罰息，有部分銀行亦會額外收取手續費。