您財專科：80後買樓增速法

10年計劃買新界村屋

Balley約在一年半前於澳洲大學畢業，現於政府部門從事城市規劃工作，他希望10年後有能力「上車」，購買面積介乎700至800方呎的村屋，目標置業地區為上水或沙田，最後選擇需視乎當時的資金預算。「新界居住環境較理想，而且新界往來市區的交通愈來愈方便，市區的樓宇太貴了，擔心會負擔不來。」他說。

Balley每月開支分配妥當，他現時月入約15,000元，扣除家用、交通及消費等開支後，每月餘下約7,500元。不過他的投資經驗淺，除了有2,500澳元存款外，其餘約6萬元資產均屬現金。

美國萬利理財總裁張佩儀表示，上水及沙田區的村屋呎價相距甚遠，認為Balley以上水區村屋作「上車盤」會較為適合。「要在上水購買約800方呎村屋單位，約需預算250萬元，呎價約3,000元；沙田村屋的入市門檻更高，位置較方便的單位呎價至少約5,000元，樓價接近400萬元。」

可月供金磚四國基金

若購買約值250萬元物業，假設按揭成數為70%，Balley須準備約75萬元作置業首期，連同傢俬裝潢、其他行政費用和稅項估計約需90萬至100萬元。張佩儀稱，若Balley全數動用每月餘下的7,500元資金月供高息債券基金，按年回報率5%計算，10年後可取回約116萬元，足以支付首期及其他開支。

不過，張佩儀認為Balley的年紀尚輕，可承擔較高風險，建議改為月供金磚四國基金，若投資年回報率增至8%，他每月只需動用約5,500元，便能在10年後取得約100萬元。「這樣Balley的資金運用會更靈活，若日後薪金有所增加，亦不建議加大月供基金金額，每月剩下來的資金可作其他短期目標用途，如旅行、進修以及為結婚儲蓄等。」她指假如Balley希望更快取得理想回報，或可考慮月供股票，建議選擇盈富基金（02800）。

現金資產作人幣存款

張佩儀提醒，雖然月供基金屬長線投資，但Balley仍要每年定期審視回報。她說：「當基金回報率累積達50%時，他宜先沽出一半基金；一般而言，月供基金5年後，回報會升至本金的一倍，屆時便應沽出餘下持有的金磚四國基金，轉換為債券基金。當比預期時間提早累積到100萬元，可停止繼續原先的月供基金計劃，改為其他新目標打算。」

Balley現有6萬元現金，張佩儀指銀行存款利率低，建議將一半現金或4萬元改為人民幣存款。「人民幣存款利息高，在香港愈來愈流通，既有升值潛力，風險又不高。」她亦建議可買入黃金，對抗通脹及博取金價上升，但要留意黃金沒有息收。