您財專科：夏威夷買Dream House 投資圓夢

預算400萬冀13年達標

Ivan踏入社會工作近兩年，現職為機艙服務員，他讀大學期間曾到夏威夷交流，一直夢想日後在夏威夷檀香山買屋，期望在13年後達標，整筆預算約400萬元。

Ivan笑言：「Dream House希望較近海灘，最理想是步行10分鐘便到，若位處海灘，相信樓價太貴了。」目前他的月薪連海外飛行津貼約有15,000元，但由於每月的飛行時間表不同，收入並不穩定。開支方面，扣除家用、消費開支及儲蓄後（見附表），Ivan每月剩約3,800元可作投資用途，為日後越洋置業的理想鋪路。

美國萬利理財總裁張佩儀表示，Ivan的理財習慣良好，每月均有定期儲蓄及餘錢，但若要如期實踐目標，建議他減少娛樂消費，並重組雜項、儲蓄及流動資金的分布，將每月的投資預算由3,800元增至8,000元。

Ivan預期要為物業投資準備400萬元，張佩儀稱，假設按揭成數70%（即280萬元），年息2厘及攤分30年還款，便須月供10,349元，而置業首期連同傢俬裝潢及其他行政費用和稅項估計約需150萬元。假設Ivan每月減少1,200元娛樂及雜項支出，投資增加至5,000元，以每年回報率8%計算，13年後會有約136萬元，加上每月3,000元儲蓄累積得來的46.8萬元，共有182.8萬元。

月供投資額增至八千

雖然資金超過150萬元，但張佩儀指當中未有計及通脹因素、加息及當地樓價上升的可能性，故13年後所需資金或會超出預期之內。「Ivan置業後亦未可完全放心，因為其後要每月供款逾1萬元，將會相當吃力。」她建議Ivan將每月3,000元儲蓄納入投資分布，以爭取更高回報，假設每月以8,000元月供基金，13年總供款為124.8萬元，每年回報率8%計算，13年後將滾存至218萬元，較原先每月只投資5,000元增加約36萬元。

當資本增至218萬元後，Ivan的手頭資金會變得鬆動，更可用來達成其他人生計劃，例如結婚及生兒育女等。但為了進一步減輕負擔，她建議Ivan可找兼職增加收入，而結婚後亦可與妻子商討共同分擔樓宇供款，「Ivan最好考慮先將物業出租，利用租金收入以償還按揭貸款。」

分投不同市場求增值

Ivan可承受投資風險的程度較高，對於每月以8,000元月供基金的計劃，張佩儀建議可按比例投資於4個不同市場，分別各將25%資金投資於能源類及金礦股基金，原因是能源的需求持續，未來數年仍是市場焦點，而在環球貨幣不穩及通脹壓力下，黃金繼續擔當避險及保值的角色，具升值潛力。

另外，目前中國市場基金的現值吸引，加上當地經濟發展迅速，建議投放20%資金於中國股票基金；餘下30%投資新興市場或金磚四國基金，藉此捕捉發展中國家未來龐大的升值潛力，買入這兩個類別基金亦能分散投資單一國家的風險。

張佩儀指出，目前Ivan未有購買任何保險，建議他預算每年用約1,000元購買個人意外保險。「他出勤工作容易受傷，萬一不幸發生意外，將會打亂理財計劃，惟目前年紀尚輕，人壽保險並非首要保障，其僱主亦有提供醫療保險，所以應先投保個人意外保險。」她補充說，一般個人意外保險計劃已提供人壽保障，但保險公司或會因應Ivan的工作性質而調高保費。

越洋買屋可網上睇盤

如要在夏威夷買屋，大型的國際測量行可提供估價及代理服務。事實上，美國不乏地產代理網站，買家只要輸入地區、預算及面積要求，便可在網上觀看心水樓盤，與經紀直接聯絡，當中以美國國家房地產經紀協會（National Association of REALTORS）的官方網站（網址：www.realtor.com）最具規模。

據網站資料顯示，現時用400萬港元（約51萬美元）可在夏威夷州府檀香山買入面積約1,100方呎的近郊獨立屋，當然售價需視乎地點及物業質素等而定。

Ivan小檔案

年齡：24歲

職業：機艙服務員

理財目標：13年後在夏威夷置業（預算約400萬元）