富有思想才享富有生活

正如以下的故事一樣：有一個家住天水圍的小孩，有天哭着跑回家對媽媽說：「媽媽，為甚麼我們這麼窮？人家有牛扒可以吃，我們家卻甚麼都沒有？」媽媽聽了後，便無奈地指着整天飲酒、無所事事的糟老頭說：「孩子，要怪就怪你那位酒鬼爸爸，他腦中從來沒有富有兩字！那我們家怎可能富有？」

資金適當分配　完善保障

事實上，思想和觀念可改變人的一生。當一個人的想法改變，人生才會有所改變，即先有「富有」的思想，才會有富有的生活。而理財就是要把資金適當地分配運用，以達到既有保障和財富增值的目標。

何謂把資金適當地分配運用？正如附圖所示，解決基本生活開支是第一步。就以上故事為例，大部分開支都花費於煙酒，哪有財可理。假設酒鬼爸爸成功地戒酒，煙酒支出便會減少，若他安穩地工作，收入和支出自然大大改善。如果能夠令每月現金流控制維持正數，從而增加儲備金來解決日後不時之需，這大約是6個月的薪金，避免急要用錢時需變賣資產而蒙受不必要的損失。

住屋往往佔大部分生活支出，無論租或買，都要解決住的長遠問題，現時房價高企，先租也是良策，然而長遠還是要擁有自置物業才是根本解決方法。

第二步是有效地控制風險，最常用的工具是保險，保障金額可利用「需求分析」來計算，目的是用最少金額得到最大的保障；此外，醫療、車保、家居、僱傭保也不可忽視。現時最令人關注的是應付日漸高昂的醫療開支，醫療保險的需求急遽增加，而產品日新月異，購買醫療保險時應詢問專業人士。除此之外，為確保屬於自己的資產可按自己意願轉移給心愛的人，很多人都會準備平安紙，其實訂立平安紙沒有年齡限制，年輕人也不可忽視。

儲蓄規劃未來 投資增值

第三步是退休計劃是用於規劃未來，不單止是退休金這麼簡單，更包括未來所有期望目標如子女教育、置業等。退休金是為了確保生活水平不會下降，現時單靠強積金作為退休金根本不足夠，因此要預算退休後每月生活費，再額外每月儲蓄才是明智。

置業是港人最關注的問題，首期往往是一大難題，單靠存錢在銀行是不行，因此投資是不可缺少的動作，除了抗通脹，還要令財富增值。市面上有不同種類的投資工具，大家可因應自己可承受風險的程度來選擇。

泰達資產管理高級副總裁 趙翠儀