個案1 初出茅廬 冀盡早置業
剛大學畢業一年的陳先生今年22歲，現時月入12,000元，需要供養父母及償還學生貸款，扣除所有開支後，每月可動用收入約有4,000元。與不少初出茅廬的年輕人一樣，陳先生希望能盡早置業，計劃在10年後買樓「上車」，同時打算為自己購買保險。
專家建議 壽險行先 餘額作投資
紐約人壽營運部副總裁及聯席主管鄧達成表示，在進行財務需求分析後，顯示陳先生財務狀況穩健，個人應急資金充足及低收入負債比率，亦無即時現金需要問題，建議可按本身收入、儲蓄能力、預期通脹率及回報率來達成目標。
在保障、財富累積及退休這3個範疇中，以保障為基礎，故目前沒有任何保障的陳先生應先從最基本入手，運用可動用收入的30%，即約1,200元投保終身人壽基本計劃，並附加危疾、住院及手術保障；餘額則用作儲蓄及投資，以實踐置業大計。陳先生擁有資產49,000元，假設不幸身故後需花10萬元作善終費，以每年回報5厘及通脹率2.5厘、每月支付4,000元家用及為期20年計算，總壽險保障額需821,964元，月供936元，供款25年。
置業大計方面，假使物業首期要30萬元及每年回報率5厘，陳先生需在10年內每月儲蓄最少1,924元才能達標。
鄧達成提醒，陳先生年紀尚輕，投身社會只有一年時間，隨着工作年期增加，收入會隨之增長，須定期檢討財務計劃是否切合需要。
個案2 年輕夫婦 定3大目標
黃先生現年35歲，每月收入25,000元，已婚並育有一名5歲女兒，妻子月入20,000元。目前兩夫婦各有100萬元保額壽險，並已投保住院及危疾保險；兩人的強積金共累積35萬元，每月與僱主各供1,000元強積金供款。隨着女兒日漸長大，黃先生訂下3大目標，分別是供女兒到美國入讀大學、兩夫妻可在65歲退休及購買一份保額較大的壽險。
專家建議 百萬壽險保額仍不足夠
鄧達成指出，黃先生每月可動用資金相信未必能完全滿足所有目標，故認為他應先加大壽險保障額，其次是子女教育，最後才是退休計劃。替兩人檢視現有壽險保單後，發現100萬元保障額並不足夠。若然黃先生夫婦其中一人不幸早年身故，所需要預留的開支包括善終費用、3個月家庭應急資金、10年住屋租金、女兒升學費用以及維持家庭生活水平費用直至女兒成年。經計算後，兩人各需約459萬及514萬元的保額，遠遠超出現有保障額，因此建議兩人均加買一份保額符合所需的壽險，保額分別約359萬及414萬元，每月保費583及491元，供款至55歲。
供女兒讀大學及早綢繆
養育子女成人，以教育項目開支最高，現時到美國讀大學4年連生活開支每年約需25萬元，假設每年利率5厘及通脹率2.5厘，黃先生便要預備約133萬元，費用高昂。以他現時的儲蓄進度將難以做到，因此建議考慮讓女兒入讀本地大學，以每年學費42,000元及通脹率2.5厘計算，只需約22.3萬元。
距離女兒入讀大學尚有13年時間，黃先生現時開始月供1,700元兒童儲蓄計劃，供款至女兒18歲，期滿時可取約22.6萬元，足以支付學費。不過儲蓄計劃回報有限，好處是女兒能獲取壽險保障至100歲，如希望取得更高的潛在回報，黃先生應考慮基金投資。
保證入息計劃儲備退休
退休計劃方面，鄧達成指黃先生夫婦有為強積金供款，將65歲所需的退休總額，扣減當時強積金的累算權益，便可得出目標儲蓄金額。假設兩人退休後維持1萬元生活水平，並打算利用10萬元作退休旅行之用，以通脹率2.5厘、利率5厘及退休後資產回報4厘計算，兩人在65歲退休時共需約461萬元。
按兩人現時強積金戶口有35萬元，以回報率5厘計，預算65歲時可累積至486萬元，金額符合退休所需。然而當中或有因素令預算出現偏差，如壽命較預期長或供款及回報率遜於預期等，故黃先生除了須定期檢討進度外，如經濟許可，可選擇保證每月入息計劃，月供4,212元，保費繳付期22年，增長期6年，於63至81歲期間，每月提取10,793元入息，保證收益總額約233萬元。