現時附設醫療事故保障的醫療保險計劃不多，綜觀市面上只有4家保險公司提供相關保障，分別是英國保誠「健愉醫療計劃」、永明金融「悉心/貼心醫療保」、AXA「真智安心醫療保障」及友邦「特級『健康之寶』」。

須確認疏忽致傷殘身故

永明金融助理副總裁兼產品精算師黎穎音表示，現時醫療事故保險賠償並不普遍，原因是受保人不幸遇上醫療疏忽事故後，通常會先向肇事醫院或醫生追究責任，若然有關部門承認疏忽，其後亦會作出相應賠償及承擔法律責任，因而令市民不會第一時間想起向保險公司索償。

醫療事故保障主要是一筆過的額外賠償，以投保半私家病房為例，賠償金額由16萬至20萬元不等。黎穎音指出，醫療事故賠償獨立於保單內的每日住院、手術及醫療雜費等項目，即投保人因醫護人員疏忽而需要延長住院期，仍能繼續獲得住院計劃的基本保障。

根據市面上的保單條款，要符合醫療事故的賠償資格，必須由醫護人員的失誤直接導致受保人意外身故或永久性傷殘，並有政府部門、監管醫療機構或法庭確認事件，保險公司才會接納索償。換言之，如果醫療事故只是導致受保人病情或傷勢加劇，也未必獲得相關賠償。

出事後30日內作出通知

上述4份醫療保險計劃均涵蓋醫療疏忽身故保障，AXA有關計劃的受保人若永久性傷殘，也能獲得賠償，而永明金融則是唯一附設醫療事故手術保障，假若受保人因醫護人員失誤而需要接受多一次手術，便能獲得一筆過現金賠償，賠償額介乎1萬至4萬元，按病房計劃而定。

索償程序方面，黎穎音提醒受保人當遇上醫療事故後，即使有關醫院尚未有承認責任，亦應在出事後30日內通知保險公司，而整個索償過程則須在受保人出院日或身故日起計90日內完成。

另外，目前大部分醫療保險計劃附有恩恤意外身故賠償，受保人無論任何原因而不幸意外身故，亦能獲得一次性現金賠償，由8,000至4萬元不等。

僱員加買醫保雙重保障

政府統計處於今年九月份公布的調查發現，全港有超過一百三十萬名打工仔未享有僱主提供的醫療福利，當中以零售、進出口貿易、飲食及酒店業僱員獲得醫療保障的比率最低。事實上，享有員工醫療福利的打工仔，亦須留意團體保額是否切合個人需要。

「一般最基本的員工醫療福利包括門診保障，福利較好的還提供住院保險。」永明金融黎穎音表示，以團體門診保險普通科醫生為例，公司機構通常會為員工承擔約二百至三百元的門診費，員工的自負額則介乎十至二十元；而住院保險福利則根據員工本身的職級而享有不同保障。

公司醫療福利未必穩妥

她續稱，醫療保障需要會隨着人生階段而改變，因此打工仔宜留意僱主提供的醫療福利內容是否足夠。「如果公司的團體住院保險賠償額不夠，或可另外多買一份住院保障，當醫療費用超出保障額時，亦能向第二份保單索償，而住院保險屬實報實銷，不可重複索償。」

即使僱主提供醫療保障，也不代表全無後顧之憂，部分僱員醫療福利會在三個月試用期完成後才生效，而打工仔轉工或不幸被解僱時，亦會出現真空期。

黎穎音指出，有些打工仔獲享較全面的醫療福利，但相關保障到退休後便會隨之失去，「踏入了退休期才購買醫療保險，最大的問題是保費較貴以及保險公司可能會不受保。」

她建議可考慮設有「保證可增購選項」的醫療計劃，假如投保人曾在二十五歲買過醫療保險，到六十五歲退休時打算多買一份保單，保險公司亦必定會受保，不過保費仍會隨着投保年齡而調高。

自僱人士兼顧入息保障

至於沒有僱員醫療福利的打工仔，如擬投保一份足夠的醫療保障，可先預算當一旦入院或作長期休養時，需要多少金額應付醫療費用及生活開支。

自僱人士方面，黎穎音認為投保先要考慮工作性質，「有些行業如建造業屬『手停口停』，一入院就無法開工，並頓時失去收入，故除住院保險外，還可投保住院入息保證計劃，保險公司會在受保人留院期間，每日給予現金津貼，保障額由五百元至數千元不等，每年保費介乎五百至五千元。」