跟着3步走 財務規劃有竅門

緊急預備金（安全存款）是理財的第一步，簡單來說就是遇到急需用錢的時候，有一筆流動資金可以及時派上用場，它比其他儲蓄目標都重要。如果你現在沒有任何存款，應急資金就是你首要列入預算的事情。一般來說，應急資金最低限度是3至6個月的生活費，實際上可依個人條件調整。

扣除儲蓄後，每個月資金優先次序應如何配置？開支涵蓋固定和不固定兩類，前者是生活必要開銷，包括租金、家用、水電費、交通費、保險等；非固定開支則不一定是每月出現的花費，如購物、娛樂、醫療費等，金額可多可少，若然要減少花費，便應從這方面着手。信用卡、學生貸款等債務也是必須優先管理的項目，拖欠還款所產生的利息，猶如滾雪球會層層累積，萬一債務失控，會阻礙人生大計。

接下來可以建立財富增值方案。市場上有各類投資產品，在決定要配置投資產品前，需要了解風險回報、交易成本等，針對想達到的目標選取適合產品。

以穩健型的投資者為例，定存絕對是低風險之選；目前而言，香港銀行的港元定期存款利率普遍也達4厘。儲蓄保險也可以是其中一個選項。與定期存款相比，儲蓄保險的投資期一般會較長，若提早解約取回存款，不但未能取得回報，有機會要面對解約損失，所以投保人需要衡量持續供款能力。不過，儲蓄保險可提供每月供款的方式進行儲蓄，有助養成儲蓄習慣。股票、外匯、貴金屬、虛擬貨幣等則屬相對高風險投資，入市前宜評估風險承受能力。

另外，工作以外不妨未雨綢繆，想想能否創造其他收入來源，如學習不同技能，兼職副業甚至創業等，假如淪為失業大軍，也能夠支撐生活。