千禧族理財慎防9大忌

現時「千禧世代」（泛指1981至1995年出生的人）正處職場黃金期，普遍已工作了一段時間，部分憑藉自己的努力，或已進身中層，個人財富亦正逐步累積起來。

滙豐銀行早前指出，該行針對擁有100萬元或以上全面理財總值的卓越理財客戶，去年投資淨值相比一年前增加逾一倍，其中，屬千禧世代的卓越理財全新客戶升幅亦超過100%。足以證明累積財富愈早起動，效果愈好。不過，大部分人在理財過程中容易犯上若干投資錯誤，最後導致事倍功半？故此，有9個理財大忌要留意。

1.沒有儲蓄目標易墮困局

「做人如果沒有夢想，和鹹魚有甚麼分別？」昔日電影的經典對白，相信大家都耳熟能詳，亦深明此意。同樣地，理財如果沒有清晰的計劃及目標，亦是人生中一個大忌。

管理財富若沒有事先訂立儲蓄目標、投資類型、投資金額、投資回報及止賺止蝕位，將會很容易跌入困局。

雖然大部分人表示有儲錢及投資的習慣，但多數是抱着有錢剩才去做的心態，而非以目標行先，或先投資後消費。故此，為增加投資勝算，須訂立明確目標，才有動力持續完成儲蓄計劃。

2.漠視時間累積財富威力

雖然人人追求財務自由，但事實上又有否切實執行理財計劃？投資其中一大忌是漠視時間可累積財富的威力。

理財專家坦言，投資要趁早，認清時間是投資的最好朋友，藉着複息效應，隨着時間遞增，可以發揮出「錢滾錢」的最大功效。

正如全球億萬富豪之一的「股神」巴菲特有句名言：「人生就像滾雪球，只要找到濕雪及一條很長的坡道，雪球就會愈滾愈大」，由此可見，投資愈早開始愈好，活得愈久，財富便愈多。

3.沒應急錢難以應對意外

正所謂「防患於未然」，指在禍患發生之前就要事先加以預防。在理財概念上，一旦沒有應急錢，等於將自己及家人置身於毫無保障的處境中。

不少人認為自己年紀尚輕，就有無限本錢，很多不幸都與你無關。事實是面對「疫」下新常態，全球經濟衰退不少、通脹高企、生活開銷日趨上升、工時縮短或失業個案增加，若遇到突發意外，或身體出現問題，將面臨昂貴的醫療費用。

因此，應急錢尤其重要，至於需要的金額，卻很難一概而論，主要視乎個人收入情況，相信預留至少足夠幾個月的生活費是基本，此外，亦建議按自己需要，購買合適的保險，為自己及屋企人提供多一份保障。

4.遭逢損失從此一蹶不振

投資一直以來都是複雜的課題，與全球政治及經濟情況環環相扣，如俄烏交戰，有「歐洲糧倉」之稱的烏克蘭在俄軍炮火摧殘下，農作物生產及出口大受影響，恐觸發全球糧食危機。

多個西方國家先後對俄採取不同程度的制裁；而作為能源大國的俄方又積極反擊，以上因素重創全球油價、股市及匯市等。面對風雲莫測的市場，沒有人可以獨善其身，輕易當上「長勝將軍」。

在投資上遭遇失敗，損失可大可小，投資新手可能會因此一蹶不振，從此對所有投資都失去興趣，或者直接斬腳趾避沙蟲，謝絕一切理財計劃及部署，距離財務自由之路愈走愈遠。

參考國際金融大鱷索羅斯的致富信念「我的成功，不是來自猜測正確，而是來自承認錯誤」，因為他相信人類對事情的認知是不完整且有缺陷，所以天生就容易出錯。有認錯的勇氣，當覺得犯錯就馬上改正，對事業相當有幫助；只有無法改正錯誤才是羞恥。

5.消費缺乏計劃易背負過多債務

市民不時會沒有計劃消費，令自己成為「月光族」，甚至入不敷支而出現負債，絕對是一大理財失誤。

理財專家指出，如果處於入不敷支的生活狀態，以及背負過多債務，通常是因為過度消費而欠下信用卡債務，而許多信用卡欠款的利率高逾20厘以上，面對龐大的財務壓力，除了會令人產生壓力外，更重要是拖累生活質素下降，導致思考能力下降，例如在職場上不主動尋求突破，連轉工都會憂慮適應問題、甚或被裁，而失去承擔風險的能力。所以，謹記不要輕易增加壞帳，並盡早養成良好的理財習慣。

6.過分進取保守盲目入市

投資者偏向兩極化，一是過於進取，偏好短炒股票、期指及加密貨幣等，冀在短時間內藉炒波幅獲利；另一是過分保守，擔心股票大上大落，未能承受風險而卻步，甚至強積金的組合亦只買債券基金或保守型基金。

雖然股票市場無疑屬高風險投資，但若投資者做足功課，選擇較穩定的藍籌股，棄細價股或不盲目跟風亂炒，在個人經濟能力範圍內，進行小額投資或每月定額供款，亦不失為可帶來穩定回報的投資選項之一。

7.投資太過集中風險大增

每樣投資產品都有風險，且風險可大可小，承擔過多風險會令投資者陷入財務困境，所以必須量力而為。若果投資股票得宜，對增加財富有相當可觀的幫助，因此投資傾向於中長線。

分散投資可降低投資帶來的風險，誠如諾貝爾經濟學獎得主James Tobin的投資金句：「不要把所有雞蛋全都放在一個籃子內」，建議不要只投資於某一類型股票，舉例如沉迷於炒賣低價股，或人云亦云投身於消息股。相反，應該買入長期具增長價值的股份，亦可分散在不同行業及地區，並持有一段時間，以賺取最理想回報。如果不熟悉，可嘗試小額投資交易所買賣基金（ETF）市場，冀獲得與整個股票市場大致相同的回報。

8.少打理MPF 礙退休準備

未雨綢繆即是預早作出打算，適用於很多事情，也包括理財。年輕人常犯的典型錯誤就是忽視退休帳戶，認為強積金所存得的金錢不多，以致懶於花時間打理。

然而，財富是靠時間去滾存，政府最初設立強積金（MPF）目的正是為打工仔提供退休保障，僱主及僱員須同時為僱員供款，累積的權益會留在強積金計劃內，直至僱員到達退休年齡才能提取。

近期不少港人移民，積金局公布，去年以永久離港為由提取強積金的申索總數為3.38萬宗，涉及資金90.14億元，單計第四季涉資逾23.8億元。由永久離港提取強積金的金額足見，強積金絕非可有可無，而是佔據退休資產中重要組成的一部分。

9.避談金錢錯失學習機會

「講錢傷感情」這句話，相信大家在與朋友或親戚等人交流時經常聽到，人們認為凡事只向錢看，容易產生利益糾紛，從而傷害彼此間的感情。

因此，金錢成為親朋戚友見面時常迴避的話題。不過，此舉或許會令人錯失向長輩、親戚朋友學習理財的機會。無論他們成功與否，都可以從中透過互相學習而獲得自己所缺乏的訊息。

另外，若然大家樂於齊齊「講錢」，互相分享經驗，相信可大大提升理財智慧，例如可嘗試分享你的賺錢經驗、向成功人士請教如何正面應對困境、或與你的伴侶或配偶坦承交換理財心得等，互助互利對大家的理財更加健康。