專家樓評：拆解申居屋按揭4大疑難

疫情困擾不少打工仔逾兩年，如遇上開工不足、無薪假或減薪等情況影響收入，會否影響到居屋按揭審批？過去都曾解釋過，由於房委會會為居屋按揭申請人提供擔保，所以新居屋買家不用做壓力測試，只要申報家庭入息便可，銀行不一定要申請人提交證明文件。

不過，要留意如果申報的收入太誇張，一樣有可能令按揭申請受阻。曾經有個案例，客戶是做小生意，近年收入大減，但他仍堅持以最高峰期的收入向銀行申報入息，銀行認為其申報收入不太合理，遲遲不批其按揭申請，最後經協助下，用回近年收入向其他銀行重新再提交申請，才成功獲批。

至於信貸評級較低，例如「G級」或以下的人士，一般情況下，如想申請私樓按揭會極難獲批，但對於居屋按揭銀行會較「鬆手」，部分銀行不會查閱居屋按揭申請人的信貸報告，即是信貸評級不影響申請，但亦有部分銀行會大幅提高按揭息率。舉例，一般居屋按揭普遍息率為2.5厘，若信貸評級G級或H級的話，息率或會增至最優惠利率（P）加一厘，即是要6厘。

若然曾經破產、有撇帳、債務重組紀錄等，不同銀行都有不同處理。例如正在債務重組的話，有銀行仍可接納其新居屋按揭申請，只要客戶申報入息在扣減每月債務重組的還款及居屋供款後，仍不多於50%便可。

另外，做了其他物業或貸款的擔保人，申請居屋按揭時，不同銀行有不同處理方式，有銀行會扣減按揭成數10%，但亦有銀行不受影響。簡而言之，不同銀行對資助房屋審批的取態會有不同，即使同一銀行，對一手或二手未補居屋的按揭批核準則也會有差異，如有疑問，建議於揀樓前先找專業人士作評估，或可早點找到解決方案，令上車更順利。