專家樓評：善用按揭存款掛鈎戶口慳息

現時銀行提供之按揭計劃普遍提供按揭存款掛鈎優惠，一般是向按揭客戶提供一個高存息往來戶口，存息與按息一致；換句話說，當日後按息上升，例如升至兩厘，存息亦會同步升至兩厘，若運用這類戶口得宜，可有很好的對沖加息效果。

上述這類戶口的存款上限一般高達尚餘按揭額的一半即50%（個別優惠可高達60%），即是說，例如有投資或生意往來的大額資金停泊在高存息戶口，該月以存息收入抵銷按息支出後的淨按息可降低多達50%，可見善用按揭存款掛鈎戶口可達致很大的慳息作用。

當然，一般供樓人士未必有需要停泊大額資金，以目前平均按揭額約500萬元為例，按息1.5厘（為方便計算以息率不變作參考）、25年還款期，假設供樓業主於提取按揭當日將備用資金30萬元存入高存息戶口，並於每月持續存入4,000元儲蓄，全期以存息收入抵銷按息後，淨利息支出可減少達25%，省去金額約24.9萬元，實際按息等同由1.5厘降至約1.14厘。

此類按揭存款掛鈎戶口在提存方面亦具有彈性，用家可隨時按需要提取存款，亦可隨時將資金再存進戶口內，利息按每日戶口結餘計算。傳統上，一般只限借款人享有與按息掛鈎的高存息戶口，近年有銀行推出可掛鈎多達3人享有高存息往來戶口，借款人可選擇與其配偶，及/或按揭貸款的抵押人共同掛鈎高存息戶口，個別銀行更將此方面的彈性提高。

除上述外，更可選擇與父母、子女或按揭擔保人共同掛鈎高存息戶口，戶口上限亦為3人。若多於一人掛鈎高存息戶口，有關存款金額上限便得平均分配，以存款額上限50%計，3人掛鈎的話，其中兩人的上限為17%，餘下一人為16%；若以兩人掛鈎戶口，有關存款上限則各25%。