家庭理財唔容易 7大智慧要留意

踏入新一年，疫情仍未斷纜，經濟復甦動力未穩，通脹壓力趨升，做好家庭理財方為上策。以下7個家庭理財智慧，以及3大理財定律，助你做個輕鬆管家。

1.應使則使商討決策

無論是二人家庭或是三代同堂，要全家人生活得幸福和諧至為重要，但生活是否開心，或多或少與生活水平掛鈎。如果只是盲目一面倒去儲蓄，而忽略滿足家人所需，又怎能達致家庭和睦呢？因此重點在於「應使則使」，在儲蓄和消費之間取得平衡。

舉例一旦需選購大型家具或電器，最好詢問家庭成員的意見，以達致共識。至於家庭理財計劃亦建議與家人商量，或主動邀請其中一員合作制訂，盡可能不要將此重擔由一人獨自負責。

同時，更應了解家中各人的財務狀況，如有否囤積卡數或欠下債務，因為凡此種種都有機會影響全家的理財方向與目標。

2.預算收支量入為出

根據政府統計處2019/20年度數字，香港家庭平均每月開支30,230元；收入水平最低25%的家庭每月平均開支10,134元，而收入水平最高25%的家庭每月平均開支則超過59,000元。無論任何收入水平的家庭，食宿都是佔其開支的最大部分，當中低收入家庭的食品開支所佔比例較住屋高，高收入家庭情況剛好相反。

保養家品助降支出

至於投資者及理財教育委員會（IFEC）早前調查發現，本港僅約三分之一家庭有做收支預算或記錄收支的習慣。

事實上，計算好家庭的入息總和，包括工作收入、利息、債息、股息、退休金及任何其他收入，再決定應該將錢花在哪裏才是最切合實際情況，而開支分為固定與非固定，將總收入扣減總開支去計算餘額，盡可能「量入為出」，更要避免透支，再將餘額以投資等方法去錢滾錢。

如果想減低家庭開支，其中一個簡單而有效的方法是好好保養家品，延長其使用壽命。同時，應妥善保留大型電器如電視機、雪櫃、電腦及洗衣機等的單據及保養證明，萬一有所損壞，在保養期內都可免費修理，變相慳番一筆。

3.習慣記帳了解財政

其實每人每日都會有很多不同的消費，日常開支如早午晚三餐及交通費，或者節日慶祝、親友飯局等，而各式各樣的支出會在不知不覺間蠶食金錢，令你的收入月月清。至於記帳，則是記下當日或當周的收入與支出情況，去了解及評估每月自己以至家庭成員的財政狀況，從中可以有效減少不必要或重複的開支，省下多餘資金，做好理財第一步，繼而更有效去調配手上閒錢。

專家亦指，許多家庭糾紛中，不少因金錢問題而引起的衝突，主要歸咎於財務支配不當，故要達致家庭和諧，家庭理財計劃十分重要。

4.儲蓄分3份備應急錢

香港存款保障委員會於去年9月1至21日訪問逾千名港人，調查顯示有儲蓄習慣的受訪者較2020年下調5%，至62%；每人每月平均儲蓄金額為6,600元，按年跌6%，並連續兩年下跌。若以年齡劃分，18至29歲有儲蓄習慣的受訪者比率為83%，為各年齡組別中最高。

從小教導子女理財觀

理財專家指，儲蓄分3部分，包括：（1）應急錢是家庭每月開支3倍，應付突發情況；（2）短期目標如每年的家庭旅行；（3）長期目標如子女的未來教育、夫婦的退休計劃、危疾及退休醫療基金等。一切都要量力而為，將目標金額訂得過低會失去意義，若訂得太高又會難以實行。

為人父母，除了給予子女零用錢外，最好從小教導他們理財態度與知識，例如與時並進的理財知識，甚至投資概念，而並非灌輸節儉與儲錢的保守理財觀念。舉例可以適當地給予他們對自己財務的決策權，讓他們學習如何儲錢，怎樣分配開支，以及明白胡亂花錢的後果等。

5.善用銀行理財工具

說到管理一家人的財務，要好好處理確實不是一件容易的事。其實坊間不少銀行及虛擬銀行的網站或手機應用程式（App）有推出理財小工具，用家只要跟足指示，就可完成簡單的理財報告。部分系統提供消費分析，如今個月家庭飲食、日用品、購物及教育等開支，個別更可看到該類別開支細項，譬如飲食類別中的餐廳消費詳情。如此一來，可更易掌握家庭開支的運用。

值得一提的是，過程中會遇到操作上的問題，為方便客戶，個別銀行提供即時對話，讓客戶不用親自去銀行，可以隨時尋求協助。

6.買保險須切合需要

所謂意料之外，就是指發生一些無人能預計的事情，導致家庭失去預算。舉例如家人不幸發生意外或者患上重病，將會影響整個家庭的財政收入及引致額外的支出，為家庭帶來沉重的經濟負擔。因此，要選擇適合的人壽、醫療、危疾及意外保險計劃，以轉移風險。在購買保險前，應先了解自己及家庭成員需要哪些保障，每月可作固定供款的金額，以及計劃供款的年期等。

人生在不同的階段，所需及目標都會隨時間而改變，所以要定時檢討保險是否切合當前實際需要，遇上變化宜找保險經紀更新保單內容。

7.有閒錢可分散投資

當每月扣除日常開支及應急儲蓄之外，剩下的金錢可視為閒置資金。中國傳統思想喜歡儲蓄，很多人雖會將剩下的資金存入銀行，但目前銀行儲蓄利率低至近乎零，若要精明地令這筆閒錢升值，不妨適當投資，達致「以錢生錢」。

事實上，投資工具多樣化，每個家庭應按實際財務狀況選擇合適的投資方式，最好能分散投資，以平衡投資風險，作出決定前可與家庭成員或理財專家商議，分析出穩中求勝的投資組合。