名家筆陣：金融科技紓解融資難

受到新冠肺炎疫情影響，環球經濟變得低迷，中小企業更需要透過銀行進行融資以保競爭力及生存。不過，由於企業的各種商業數據過於分散，銀行難以根據企業的營運或財務數據，進行信貸評估並批出資金，使企業不時遇到資金周轉不靈的困難。

好消息是，在2021年《施政報告》中，提到金融管理局正在利用金融科技構建「商業數據通」（Commercial Data Interchange， CDI），而這項目將會是解決企業融資問題的「靈丹妙藥」。

現時中小企業在融資時會遇到困難，主要因為傳統貿易流程以紙本為主，各種商業數據過於分散，銀行難以收集和核實足夠的數據，去查明企業的業務發展、信貸評級及還債能力。為了管理風險，銀行可能對向中小企業提供貸款有疑慮，或要求企業提供抵押品以減低信貸風險，令中小企業在申請融資時處於劣勢。

隨着數碼轉型的技術方案日漸普及，以及疫情所帶來的新生活模式，愈來愈多中小企業已經選用了電子系統例如購物網站、外賣應用程式、物流網上平台等進行貿易買賣。另外，公用事業公司例如電力、電訊等，亦會有電子資料記錄中小企業每月的開支。透過「商業數據通」，中小企業的日常交易、開支、收益等電子紀錄就可快速整合起來，並讓企業授權予上述服務提供者向銀行提供數據，再結合先進的大數據技術，銀行就可以對企業的營銷狀況有更全面的理解。

例如通過企業的電子平台銷售數據，銀行可以計算其現金流及業績；又或透過企業每月電力用量等各種數據，銀行亦能評估企業營運的健康情況。由此可見，「商業數據通」將會減低銀行面對風險的不確定性，亦減少中小企業提供抵押品的需要，更可能讓銀行為企業提供更加準確的信用評分。

現時金管局已順利完成「商業數據通」技術可行性概念驗證及研究，並進入試行階段，預計於2022年底正式推出。儘管距離正式推出日期還有一年時間，多間銀行已急不及待地公布試行計劃，並有銀行已經完成全港首宗透過「商業數據通」審批的中小企融資申請。

透過先進的數據處理及分析技術，「商業數據通」讓中小企利用自身數據來獲得更多的貸款，亦使銀行更放心地提供融資服務，達至雙贏局面。

近年來很多人說「數據就是新的石油」（Data is the new oil），意味着未來的日子中，擁有數據就等同擁有價值，而「商業數據通」正正是一個利用數據來創造價值的好例子，所以中小企業也必須跟上數碼化的潮流，利用金融科技，創造新的商機。