借貸6大貼士免墮債務陷阱

稅務貸款的季節又來臨，怎樣才可以取得至划算的貸款？觀乎銀行以至財務公司的私人貸款、稅務貸款，均以平息作招徠，部分更以大額借貸吸引有資金需要的貸款人。低息借大額資金固然令人心動，但稍一不慎，可能會墮入債務陷阱，最終得不償失。為免債台高築，借貸前，小市民須留意以下6大貼士。

1.貨比三家計算還款能力

首先，貸款申請人要先細閱不同銀行之貸款產品條款及細則，了解實際年利率、手續費及行政費等，分析各產品列明之還款年期、每月供款及利息。貸款人應致電查詢或直接到分行詢問職員，不應盡信銀行或財務公司的宣傳單張及網站，其資料亦表明「僅供參考」。

在申請貸款前，必須計算個人還款能力，查看個人銀行月結單及信用卡消費紀錄，了解自己的借貸及消費習慣，以及個人與家庭收入和開支，計算供款佔入息比率，有效規劃個人貸款。

2.勿貪低息宜按需要申請

其次，申請人如單靠廣告標榜的震撼低息吸引，或會被誤導，事關每間銀行都會推出各類私貸計劃，切合不同申請人需要。一般而言，貸款額愈大，可享有的實際年利率愈低。

理財專家提醒，部分銀行推出的私貸優惠，會綑綁銷售基金、定存計劃或出糧戶口等。而購買額外產品，可能會導致賺頭蝕尾，宜按實際需要借貸，不應單被低息所吸引。

3.以實際年利率比較成本

第三，比較各行貸款優惠時，應以實際年利率為準，而非月平息，月平息通常未計及手續費。再者，若以月平息計算每月定額還款金額，就算本金不斷下降，每月利息都不會改變，即是說，月平息未能反映還款時間愈長，實際年利率愈高的事實。故借款人可把個人計劃借取的款項、還款年期等告訴借貸熱線職員，知悉實際每月還款及利息後，再致電數間銀行以作比較，便能清楚知道哪裏的貸款利息最優惠！

4.貸款金額最高月薪兩倍

第四，私貸的最高貸款額一般可達申請人月薪10倍，但這並不代表申請人要借最高貸款額。申請人應根據個人的負擔能力、需要和可承擔風險，來決定貸款額及還款期，貸款不應該也不宜變成長命債。理財專家建議，申請私貸的貸款額最好以月薪兩倍為上限，謹記「還得到先好借」。而還款期宜設定為一年，因一般而言，選擇一年以上還款期的計劃，利率會較高，不利貸款人。

5.留意有否提早還清優惠

第五，當決定好還款期後，可留意有關銀行及財務公司有否就貸款提供還清優惠，如有的亦宜提早還款，一來令自己心理負擔較細，二來又可享盡其優惠，一舉兩得。

6.用作投資須先評估風險

最後，倘若借貸人想以貸款用作投資，除了要計算投資回報及私貸之息差外，借貸人亦應考慮投資風險、收息及供款日期是否配合等，但請謹記，借貸投資存有風險，雖然股票等投資可獲較高回報，但仍要視乎當時市況表現。

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