專家樓評：按揭存款掛鈎戶口可慳息

還有很重要的一點，很多人卻不以為意，其實現時的實際按息可低至0.7厘，打破歷史新低。如何可令實際按息降至0.7厘呢？就必須要善用按揭存款掛鈎戶口（Mortgage-Link）。

Mortgage-Link是近數年銀行為吸引按揭客戶，而提供按揭產品時的附帶項目，為貸款人提供高息儲蓄戶口，息率與按揭貸款利率相同。即假設按揭貸款實際利率為兩厘，按揭存款掛鈎戶口的利率亦同樣為兩厘，較市面上一般儲蓄戶口息率0.01厘為高。不過，可享特惠息率的存款設有上限，一般為未償還按揭貸款的50%，即如剩餘貸款額為200萬元，即最多100萬元可享與按息同等息率。

因此，如按揭借款人資金充裕，可考慮將資金放入Mortgage-Link內，抵銷按揭的利息支出，最多可節省一半的利息開支，實際按息更有機會低至0.7厘。試舉例，業主A的貸款額為500萬元，同時持有250萬元備用現金。

假設供款20年，按揭利率為H+1.3厘，實際按息為1.4厘，即存款戶口內的250萬元同樣享有1.4厘利息收入。500萬元的貸款額全期利息開支為735,320元，而全期儲蓄利息收入為367,868元，全期淨利息支出為367,452元，即實際按揭年利率只需0.7厘。

當然，最終的實際按揭年利率視乎存款戶口資金的多寡，因此流動資金較充裕的貸款人相對可享有較優惠的實際利率。

近月股市波動較大，投資風險甚高；活期儲蓄利息低，定期儲蓄則沒有彈性。Mortgage-Link可靈活自主地提取及存入資金，貸款人可輕鬆賺取高息抵銷按揭利息開支之餘，亦可隨時出擊作其他投資機會，或使用資金應急，是一個相當不俗的選擇。