離開不適合投資工具保單

股市向來變幻莫測，投資在股票的回報未必最佳，而且在跌市時要懂得止蝕離場。年長人士更不適合持有大量股票，因為風險較大，即使買入高息股亦未必確保股價只升不跌，故最好在退休後減持股票比例。年輕人則可考慮把資產投放於股票基金，以博取長線較高的潛在回報。

至於如何有效分配資產比例，可參考「100法則」，若然現時30歲，100減30等於70，意即可用七成資金投資股票類別，三成投放保守資產或作現金定存。如擁有太多股票，應將部分資金撤出並轉移至保守資產，反之，則應減持保守資產。

不同年齡需要不同的保險，但保單不是多便最好，最重要的是如何用最少錢，獲得最完整的保障。因此，對預算有限的年輕人而言，選擇保險必須堅守3大原則：先求有再求好、先買定期人壽保險，以及注重醫療保險，其他保險如儲蓄保的需要不大，而且因為資金有限，與其購買「不足額」的終身壽險，不如用更少錢購買「足額」的定期壽險。

另一方面，對於手頭較為緊絀的年輕人而言，有「保證續保」的定期醫保應該是優先考量，只要客戶有繳交保費，無論有沒有申請索償或是健康狀況下降，甚至是商品停售，保險公司都不得拒絕續保。等到預算較寬鬆之後，便可以依據個人需求選擇保障一生的終身醫療保險。

至於年紀較大的人士，則可優先考慮住院和意外保險，其次為危疾、門診，因為當身體出現小問題時，通常響起大問題的警號，高端的住院保險提供住院費和手術費的全額保障，如需接受手術治療，也可不用為超出保險限額而局限治療方案。

危疾方面，年紀大保費較高，雖然最後或用不着，但可取回部分現金，可按個人需要配置。門診則要視乎是否體質較弱而需要經常看私家醫生，因為每月需要200至300元，性價比不高。值得留意的是，絕大部分的門診保險只有指定醫生方可獲得全額賠償，其他或許要自行「補貼」。