滾大晚年儲備有計

首先，投資者應該把握時間，愈早掌握基本理財概念，開始儲蓄和投資計劃，就愈有機會為退休生活增添保障。即使是工作不久的年輕人，也可以盡早着手籌劃退休，因投資時間愈長，愈能善用複息效應，讓退休金增值。

再者，較長的投資期，較能抵禦市場短期的升跌，可揀選較進取的股票資產，爭取較大的經風險調整回報。

部分人可能為了規避風險，會把投資配置在較低風險的資產，例如近乎現金存款的貨幣基金。然而，低風險的投資往往預示較低回報，較大機會跑輸通脹，從而削弱了累積足夠資金以實現退休目標的機會，特別是還有較長時間才退休的人士，應善用時間來提高積蓄的增值潛力。

此外，研究顯示，在投資上，女性普遍較男性謹慎，傾向不願意看到投資虧蝕，並拒絕冒風險為投資組合增值，因此投資股票或基金的比例低於男性，影響長遠累積足夠退休金。富達國際調查發現，女性在着手準備退休的規劃上投入度不足，擁有的退休儲備亦較男性少。然而，女性平均壽命較男性長，一般會有更長年期的退休生活，若然退休儲備不能相應增加，退休後的生活質素將被迫降低。

既然用作退休儲備的投資不能太保守，但又擔憂投資失利，應如何解決？其中一個方法，是透過分散投資來減低投資風險，包括把投資分散在不同類別的資產、不同地區。

分散投資就如不把所有雞蛋放在同一個籃子裏，以免當一項不利市場的事件或消息出現，大幅影響單一資產價格，對投資者造成重大損失。股票、債券、外匯、黃金、物業等資產彼此之間有不同的相關性，同一件事對不同資產類別會產生不一樣的影響。當某些資產價格下跌，其他資產價格可能上升來抵銷失地，使整個投資組合可拉上補下，增加回報穩定性。

而且相比股票押注單一公司經營前景，投資風險較集中較高，基金或交易所買賣基金（ETF）可分散投資於一籃子股票，波動性會相對低。投資環球資產市場的基金，風險亦會較投資單一國家的基金低。因此，大家不妨在投資前先了解自己可承受多大風險，有甚麼投資目標，以及投資期多長，再挑選適合的投資工具。

制訂退休投資策略後，要持之以恒實行，並要謹記定期檢討投資組合，根據投資期限來調配組合。舉例當年紀漸長，要因應愈接近退休年齡，減持風險較高的資產，增持價格較穩定的資產，使退休儲備不會在臨近提取時才大幅貶值。

由於退休後普遍沒有入息，要靠資產製造的收益來支持生活開支。普通衣食住行的預算不會相差太遠，但突如其來的醫療開支和健康護理費用最令人大失預算。一來壽命長短難以預計，二來年長時將會遇到哪些醫療問題和護理服務亦難以事先知道。有研究指，50歲後的醫療費用開支會佔一生醫療費用的65%。因此，退休前盡可能做好醫療護理相關的保險覆蓋。當然，萬一遇上嚴重的健康問題時，仍難免要承擔額外費用，所以把潛在醫療費用納入退休預算當中，並透過儲蓄和投資來填補保險缺口更形重要。

另外，若然發現儲備不足以應付退休開支，便需要管理個人期望，降低生活水平、控制每月支出，甚至延遲退休或轉為「半退休」狀態，繼續賺取收入幫補生活需要。當然，若處退休年齡仍繼續工作，應轉變心態，以享受生活的心態來工作。