理財Campus：善用虛擬銀行變身理財達人

香港金融管理局於2019年起批出8間虛擬銀行牌照，至今已全數開業，包括眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行（Airstar Bank）、匯立銀行（WeLab Bank）、螞蟻銀行、livi Bank和MOX Bank等。而虛擬銀行是屬於金融科技（FinTech）的其中一個範疇。在市場競爭激烈下，各間虛銀推出豐富的優惠吸客，究竟相比傳統銀行又有何過人之處？

開戶易不設最低結餘要求

虛擬銀行開戶過程簡單，由於其為24小時的手機銀行，客戶可全天候透過手機使用服務，只要透過手機掃描身份證或上載自拍照，再遞交資料，就可辦理開戶手續，免卻傳統銀行需要到分行辦手續的時間。大部分客戶在幾分鐘內便能完成手續，並即時批核開戶申請。

以MOX Bank為例，可即時在應用程式（App）中取得數碼Mox Card，可立即連結至Apple Pay等。同時，實體版的Mox Card亦將在未來數天送到府上，實現遙距開戶。客戶又可利用虛銀申請信用卡、貸款等，申請時間將較傳統銀行快。

傳統銀行一般設有最低戶口結餘，若存款金額低於指定數額，將徵收100至300元手續費。然而，虛銀為達至促進普及金融，不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，對年輕人、只有小量存款的客戶相對吸引。

實體扣帳卡免壞App無錢拎

虛銀雖然主張科技創新，卻同時提供實體扣帳卡（Debit Card），聽起來有點老土，但實體卡是連接「虛擬」與「現實」的最好工具，對習慣在提款機取錢的人來說，有卡在手讓他們感到實在，亦能在手機應用程式（App）死機時，依然可以緊急提款。

大家可把虛銀推出的扣帳卡想像成經常接觸到的易辦事（EPS），卡會綁定銀行戶口，以扣帳卡進行消費交易時會以戶口中的款項繳付。扣帳卡直接於特定戶口扣除款項，餘款不足就不能交易。如此一來，習慣經提款機提取現金的客戶可有效掌握自己的開支，二來只要不申請銀行的信用卡，或盡量使用扣帳卡消費，就不會透支戶口，避免「先使未來錢」，欠下大量債務。

受政府監管參與存款保障

可能有人會質疑虛擬銀行的安全程度，然而，與傳統銀行一樣，其受金管局監管，並參與存款保障計劃，若不幸遇上銀行倒閉，客戶最高可獲50萬元補償。雖然虛銀主力做網上服務，但仍需在香港開設實體辦事處，確保客戶遇到無法在網上解決的問題時，可尋求真人客戶服務，虛銀設立的實體辦事處亦需遵守《銀行業條例》的規定，如保存整套帳冊、帳目及交易紀錄等。

此外，在金管局監管下，虛銀的網絡安全基建非常嚴謹，除了新興的生物認證、加密傳送數據服務等，Mox Bank及WeLab Bank推出的扣帳卡，均沒在卡上印號碼及安全碼（CVV），ZA Bank及Mox Bank更設一鍵鎖卡功能，大大減少扣帳卡被盜用風險。

營運成本較低推高息活期存款吸客

由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群，加上營運成本相對低，坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶，例如高息的存款利率、低息貸款，以及中小企和個人小額貸款。

一般而言，只要存款金額不超過上限，虛銀的活期年利率可高達一厘或以上。有銀行為50萬元或以下存款的客戶提供每日年利率0.65厘的利息獎賞，而且每天計算，包括周末和公眾假期，同時由即日起至2021年7月31日，以信用卡於商戶消費，可享1%無上限現金回贈。

私人貸款方面，有虛擬銀行提供低息貸款及高息存款，客戶可享低至1.68厘的貸款實際年利率，同時透過利率掛鈎，一息兩味，享有1.68厘的存款年利率獎賞。另外，有個別銀行支持政府的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」（俗稱：失業貸款），失業超過兩個月可申請，而貸款額最高為月入6倍，上限80,000元，還款期為12至72個月，首年可選擇還息不還本，實際年利率劃一為一厘，清還貸款可獲全期利息回贈。新客戶成功提取百分百擔保個人貸款並同時開戶，更可享400元現金回贈。

企業小額貸款較易獲批

此外，中小企需資金周轉，以往要用公司名義融資，傳統銀行的門檻會較高，風險評估亦趨保守，而且一般要有物業抵押，才有可能成功借貸。不過，隨着虛銀出現，節省了基本開支，不論是借出50萬元，還是500萬元的成本亦大致相若，因此低額貸款更易獲批。

各地已流行發展大勢所趨

虛擬銀行在世界各地已十分流行，如瑞士、英國、德國及歐洲，市民使用虛擬銀行已成習慣。然而，對於香港這個國際金融中心，虛銀卻看似是新興產物。

其實，金融科技已在不知不覺間將「虛擬」這個概念融入生活，例如人人也有的八達通，把實體金錢轉換成一張卡的價值；電子錢包的興起，一掃二維碼便可買賣，這些都是虛擬化例子。可見，虛銀的運作大同小異，採用同一種模式提供銀行的服務，運作起來時並不陌生，相信虛銀的應用很快普及。

傳統銀行面對競爭急改善服務

即使是實體銀行，銀行業也無可避免要逐漸把數碼化元素融合業務。新一代習慣使用社交媒體多於面對面與朋友聊天，不能指望他們還會走進分行。而且虛擬銀行加入銀行業市場後，相信會陸續引入新的金融科技和推出新服務吸引客戶，有望為傳統銀行帶來競爭和啟發，從而提高香港整體金融業的服務和產品質素。此外，由於虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象，當中包括中小型企業，因此有助促進普及金融。

投資者及理財教育委員會（投委會）於去年12月進行有關市民使用數碼理財的調查，發現有四分之三的受訪者去年曾使用數碼理財服務，最常用的分別是網上銀行（70%）、網上支付（57%）和網上投資（43%）。同時，數碼理財服務的應用亦有增長，有近三成的受訪者表示有興趣來年使用近期大熱的虛擬銀行。