寵物投保5大「供」略

寵物雖是人類最好的朋友，但牠們的生命較短暫，隨着時間過去，身體機能亦容易出現問題。然而，香港的獸醫診金、手術等費用高昂，對主人負擔沉重。近年在疫情下，人們更願意花錢在毛孩身上，帶動寵物經濟興起，市場亦相繼推出更多元化的寵物保險，經濟能力許可的主人可考慮為寵物投保。

1.共同保險比率或隨年齡增

「共同保險」是寵物保險常見的特徵，一般而言，共同保險的比率（%）愈低，代表投保人與保險公司分攤的金額愈低，比率視乎寵物年齡遞增。

以藍十字的寵物保險為例，假設受保寵物為松鼠狗，投保人自費開支比率介乎20至40%（寵物少於4歲或大於9歲）。

超賠償上限主人需補貼

雖然部分保險公司不論寵物年紀，共同保險劃一為0%，但其計劃的細項限額及索償次數一般劃分得較仔細，當超出項目的賠償上限時，主人要自行承擔超出金額。

由於寵物保險是長期保險，保費也是不少消費者注意的地方。只有富衛的保費於兩個狗齡皆一樣（4,780元），其他保險公司的保費就按狗齡調高。狗齡一歲的保費介乎2,088（MSIG）至4,780元（富衛）；而狗齡8歲的保費則低至4,780元（富衛），或高達6,370元（OneDegree）。

2.投保前需無身體缺陷

毛孩的健康是無價之寶，買寵物保險只是其中一個保障，主人亦可選擇儲定錢，以備不時之需。因為保單會標明多個不保事項，主人在購買前要多加留意各項條款。由於投保前已存在疾病將不受保，因此需確保毛孩沒有任何身體缺陷或殘疾、過去3至6個月內未因意外或患病接受治療等，幾乎是所有產品都涉及的門檻。

個別只承保植入晶片寵物

不少險企只承保在保單生效日及保障期內已植入微型晶片的狗貓，如有些產品在網絡投保時，就需要輸入晶片號碼；也有一些會限制受保寵物品種。而大部分險企不接受例行身體檢查、絕育手術及接種疫苗索償申請，而是重點針對寵物生病時的醫療開支。除了寵物保險保額及保費外，亦要注意產品不同，賠償上限亦不同。

以藍十字、MSIG及OneDegree為例，賠償上限較高，惟值得注意是，MSIG及OneDegree將多個保障項目歸納於一個較大的賠償上限內，做法較具彈性，有利投保人索償；相反部分險企如富衛採取細項限額方式，於多個項目各設上限，故投保前要清楚保障內容。

3.透過網上投保及索償更方便

市場上比較出名的網上寵物保險為OneDegree、藍十字、MSIG和PetbleCare。

只須輸入簡單資料

主人若然有意投保，只要到該公司的網站輸入寵物年齡、體重、品種，以及晶片號碼等簡單資料，網站可以即時進行報價，並且提供不同級別的計劃，隨後輸入相關的證件資料，然後用信用卡付款，整個過程只需要5至10分鐘，非常方便。

至於索償方式，與一般人的醫療保險相似，等候期完結之後，可以在相關產品的網站登錄帳戶並提交索償申請表，一般的醫療、門診或意外申請，都要在收據發出後的30日之內提交。

然而，有個別保險公司可能也會要求主人提交求診的病歷紀錄、化驗、檢測報告，以及診斷測試報告等文件，方便公司批核。

4.宜認清保障範圍勿齋睇保額

雖然較高級別的保險年度保障額一般可以高達6萬至7萬元不等，但保額的適用項目有不同之處，例如PetbleCare的保額高達68,000元，但與其他保險公司一般較着重門診、驗血、先進檢查及處方藥物等項目不同，其保額6萬元，即有近九成比重用於住房及手術費用，反映該計劃着重意外及嚴重疾病的保障。

因此，消費者在投保宜先認識保險前的特性，切勿單純以保額挑選產品。

另一方面，部分保險公司亦有特別提及嚴重疾病的保障，例如藍十字及MSIG表明，保障癌症化療的保額分別為15,000元和13,750元；至於OneDegree就僅提供一次過的癌症現金10,000元。

患病風險不一貨比三家

主人們在為寵物購買保險之前，也要貨比三家，了解哪一種產品最適合自家寵物，才可以買到最大程度的「安心」產品。舉一個例子，若然寵物的品種有較高的患癌風險，如金毛尋回犬，則可以選擇這些計劃。

5.養多隻寵物揀共享計劃

部分主人擔心自己飼養多隻寵物的醫療負擔大，因此有保險公司推出門診醫療保險，主打一個保額可以同時保障最多3隻寵物，主人毋須為寵物個別投保。

藍十字執行董事尹志德表示，雖然在港超過24萬住戶有飼養貓狗，但調查發現多達95%飼主並未有購買寵物保險，相信寵物保險市場增長空間仍然龐大，而保費水平則可以迎合飼主需要。

部分不接受特定狗種

藍十字的寵物門診醫保計劃，分別設有基本及共享計劃，保單每年最高賠償額分別為3,000元及4,500元，其中，共享計劃的保額可供最多3隻寵物。計劃向每隻受保寵物，提供每次診症賠償額上限為500元，並設有墊底費，不過保單持有人須負擔20%費用；計劃同時包括30萬元的第三者責任保險。計劃接受13周至12歲貓狗投保，但就不接受南極雪橇犬、布爹利犬、比特鬥牛犬、藏獒等7種狗隻品種。

至於保費方面，以投保寵物的年齡劃分，以13周至4歲的貓狗為例，基本計劃每年保費由904元及1,130元起；以共享計劃最高的受保寵物保費計算，由1,537元及1,921元起。