夾心家庭理財點算好?

上有高堂下有子女

人口老齡化是全球正在面對的問題，因此內地日前宣布推三孩政策應對。不過，自內地開始實行一孩政策，第一代獨生子的父母已步入老年，這批獨生子女需承受供養4個老人及一個孩子的家庭壓力。香港亦有很多「421」家庭表示財務壓力大，特別是在面對小朋友教育費用上漲、老人家生病需要一大筆醫療費支出時更入不敷支，這樣的家庭該如何理財去應對壓力？

優化與調整生活開支

根據政府統計處的數據，2014至2015年本港住戶平均每月開支已達2.7萬元，假設一個月的家庭支出為2.7萬元，對於月入3萬元的家庭來說已佔收入的九成，加上未來工資肯定跑輸通貨膨脹，恐入不敷支。

不過，突然縮減開支肯定會影響家庭的正常生活，故需要進行優化和調整。首先是家庭日常在交通方面的支出，盡量以公共交通工具代步，減少私家車使用頻率，或者甚至不養車，因為在香港最貴的不是油錢，而是車位及租金。

第二，孩子及夫婦雙方父母的費用支出、小朋友從小到大的補習班及興趣班等費用絕不可少，而且未來升讀大學的支出將更大，故在學習上的支出自然不能隨便縮減。

若雙方父母都有自己的退休金，而且能提供足夠的被動收入，反而可以適當將父母的贍養費撥一部分到小朋友的日常支出中，至於雙方父母的應急錢則可以動用銀行存款。

留每月支出3倍現金

設置家庭應急金是現代社會家庭不可或缺的生活基礎，可以避免因為意外疾病事故或突發事件使家庭經濟出現劇烈的變動，而現金儲備一般是家庭每月生活開支的3至6倍，以香港的住戶平均開支計算，即最少儲起大約8萬元，透過銀行定期或活期存款就可以。

另外，若父母退休金不多，建議適當多預留一點應急錢，約5萬元，但是建議用這筆錢購買貨幣市場基金，因為貨幣市場基金收益高於活期存款，而且提早取錢不需要蝕息及手續費，隨時可以變現。

除此之外，若認為家庭流動現金不夠，兩夫妻還可以各申請一張信用卡，信用額度分別為3萬元，可作為臨時應急資金來源，加上前述的13萬元，家人萬一遇上困難，短期已經可以動用16萬元現金儲備。

分配流動與固定資產

現時家庭即使有逾100萬元的存款，但實際上並未產生預期的增值作用，因為銀行一年期存款利率下調至低於一厘，故資金不應該存入銀行，建議一是拿出一半，放在像穩定收息基金、投資期限靈活的固定收益類理財產品；二是拿出20%投放在基金類的理財產品，最好不要全部選擇股票型的基金；三是預留10%作為家庭應急備用金；四是把其中10%作為子女升讀大學的教育基金投資，如購買儲蓄保險；餘下的10%作為自己和伴侶，以及雙方父母的保險準備金，但保險方面可以根據資金流動情況進行加減。

若已經有數百萬元的固定資產，用來購買物業就更理想，一來可以作為自己和伴侶未來「以房養老」抵押用；二是為子女買樓可作抵押用，或者為自己購買第二層樓作按揭貸款用，特別是在目前低息環境，貸款比以往更為划算。

買高息藍籌增加回報

一般家庭通常都會犯下投資錯誤，要不是買入高風險的股票，就是選擇一些風險幾乎為零的國債，但好的理財規劃需要追加一些固定收益類的理財產品來優化其資金投資分配比例，若購買大量股票的投資人士，在股票反彈時期應「調倉換股」並縮減股票的投資額度，然後追加投資期限靈活、預期投資收益較高的理財產品，如高息藍籌及基金等，買債比例高的人士也應增加這一類配置。

「421」家庭既需要穩健型的投資，又需要較高的投資收益，因此銀行類的理財產品則暫時不用再留意，因為央行的零息政策已經使銀行類理財產品的回報持續跑輸大市。

宜定期定額投資基金

如要準備孩子的教育費用，定期投資基金是不錯的選擇，譬如可以按月投入一定金額以實現長期的投資目標，這個方法同樣適用於家庭的養老儲備金。很多人認為基金一般都是騙人錢，投資長期只蝕不賺，故不應該選擇，但其實基金也分很多種類，如長者喜歡買相對安全的債券型及貨幣型基金，但是回報偏低，而指數型或股票型基金回報率較高，但具有一定風險。

不過，相對於想買股票滾大教育金的父母而言，選對股票市場的基金既可以獲得滿意回報，同時亦有助分散風險，再配搭每月定期供固定金額，便能同時達到平均成本及儲蓄的作用。譬如可以每月至少投入1,000元到債券基金及貨幣基金，並搭配600元的股票型或指數型基金。其中的1,000元基金也可根據個人意願將與零存整付相互轉換。

買足保險防意外生病

一孩家庭的養老風險除了要負擔獨生子女父母的晚年使費外，亦包括獨生子女本身的養老問題，而且風險具唯一性，一旦子女有意外或生病，會給整個家庭帶來巨大精神壓力和經濟壓力，所以理財建議是既要給自己加大保額，最好包括人壽保險、危疾保附加意外傷害保險，同時又要給自己的父母配置自願醫療保險及危疾保等，確保覆蓋所有重大疾病，為自己和雙方父母多提供一份保障。根據保險規劃雙十原則，兩人年繳保費不超過全年總收入10%，對於每月收入3萬元的家庭來說，即全家人的保費不得超過3.6萬元。

購儲蓄保籌備教育金

小朋友的學費相當昂貴，除了興趣班、補習班等費用外，其中最貴的必然是大學學費，故要提前儲備大學的教育金，目前大學教育費用按每年8萬元計算的話，4年已經需要32萬元，加上對通脹升溫的預期，再過幾年絕對不止這個數目。但另一方面，如果把全部或大部分資金投資在子女的學費上，便會導致自己退休金及供養父母的儲蓄金不夠。

父母應在子女年幼時未雨綢繆，購買為期5至10年的儲蓄保險，到子女18歲時可一筆過提取現金應付教育所需；亦可選擇非保證回報的儲蓄保險產品，以爭取獲得較高回報。此外，可選擇投資股票基金，一般回報會較儲蓄保為高，可視乎個人風險承受程度選擇。

另外，若屬於財務負擔大的家庭，及早灌輸子女「錢得來不易」的概念也十分重要，升讀大學後可讓他們體驗自力更生，譬如是否可以通過申請政府學生貸款、獎學金、助學金及兼職補習等其他途徑減輕學費負擔。至於小康之家，雖然有足夠金錢到海外留學，但亦應減少不必要的開支，如若子女能升讀本地大學，未必需要花上數百萬元。