醫保食水深 行政費佔四成
個人醫療保險最為人詬病，是投保人得不到應有保障。市民繳交保費中，僅約六成用作索償支付住院開支，其餘四成大部分歸落保險公司及經紀「荷包」，相對歐美國家保險業界的兩成，「食水」甚深。食物及衞生局副局長陳肇始明言，本港推行自願醫保的同時，將要改善保險市場透明度，有利將行政、佣金等非醫療索償比率收窄數個百分點，令市民的保費用得更物有所值。
近年市民購買醫療保險意欲不斷提高，全港個人醫療保險保單由前年的二百三十八萬份，飆升至去年的二百五十六萬份，但保費是否用得其所呢？
歐美等醫保索償率達八成
根據保險業監理處二○一三年資料，保險公司在個人醫保的保費中，三成六為非醫療索償項目，即行政費、佣金及公司利潤。以每一百元保費為例，投保人未索償前，保險公司賺取十七元，保險經紀「穩袋」十元佣金，行政費為九元，僅六成四保費用於索償；團體醫保的索償比率則逾七成。一二年的數據，個人醫保索償比率僅六成三。反觀，美國、澳洲及愛爾蘭的個人醫保索償比率達八成。
本港將進行新一輪自願醫保公眾諮詢，最快二○一七年落實推行，屆時能否扭轉非醫療索償項目偏高情況？陳肇始接受專訪時稱，自願醫保推出後，各保險公司的「基本保單」內容及條款大致相若，可節省文書、推廣等行政開支。再者，各公司服務質素相若，唯一比較就是價格。保險公司日後收費更加透明，公眾將會知道有多少保費用於行政費、佣金等，市民屆時會格價選擇。她相信，透過市場競爭推低成本，可將非醫療索償及索償比率的差距收窄，變相令保費有下調空間或增加賠償額。
陳肇始發現近年市場正在調節，形容「情況有好轉」。政府在一一年公布自願醫保的第二輪公眾諮詢，當時非醫療索償項目佔保費高達四成三，隨着計劃逐步推展，比率逐步降至去年的三成六，下跌了七個百分點。當局委託的顧問公司估算自願醫保推行廿五年後，非醫療索償項目在保費所佔的比率，將再下跌數個百分點，貼近三成的水平。
將規管個人醫療保險產品
陳肇始認為，主流銷售醫保的公司現時推出的新產品，保障範圍大致符合當局「基本保單」的條款，惟「保證受保」及「免除核保原則」難即時達標。但她相信市場正因應自願醫保進行調節，不斷推出類似產品「試水溫」。她強調，「基本保單」非憑空設計，是因應香港市場及國際趨勢訂定，確保市民有基本醫療保障。她補充，推出自願醫保，當局將立法規管個人醫療保險產品，而團體醫療保單及僱主為僱員購買的綜合保險則可獲豁免。
自願醫保「基本保單」的規定
1. 保證必定承保
2. 保證終身續保，不准在投保人續保時重新核保
3. 投保人若投保前已有疾病，保險公司亦要承保，附加保費上限為標準保費的兩倍，更高風險的保單則轉入政府承擔的「高風險池」包底
4. 設有最低承保範圍及限額，承保特定的非住院手術
5. 設立「服務預算同意書」、「免繳付套餐」或「定額套餐」付款安排，提高收費透明度
6. 投保人退休或離職後可由團體計劃轉為個人計劃
7. 保險公司可在「基本保單」外，附加額外保障
8. 設立醫保監管機構，負責產品註冊、監察違規狀況、網上公布不同保險公司的收費詳情
資料來源：食衛局
記者曾愷欣