子女教育金龐大 父母籌備有計

家長願撥40%收入作儲備

據永明金融於2018年在香港進行的一項育兒理財研究，發現高達59%的34歲或以下父母（即80後及90後父母）在子女出生前已開始為他們儲蓄。他們平均已為每名子女儲蓄55.8萬元，相等於接近20個月的香港家庭平均收入。整體而言，有46%受訪父母認同應該在子女出生前開始儲蓄，有62%受訪子女則認為父母應該定期在財政上支持子女至完成學業為止。

富衛香港早前進行調查，發現有57%的香港家長願意投入高達四成家庭收入為子女未來作儲備。在需要大筆資金周轉的情況下，54%受訪父母寧願犧牲日常生活質素，較少會選擇縮減預留給下一代的財政儲備。

短期可定存 長遠宜投資

將大部分收入撥入育兒儲備固然是好事，尤其對於中產家庭來說，可令現金流更充裕。不過，子女教育金分為短、中、長期3個階段，一年內會動用到的教育經費可用零存整付方式進行，即是在指定時間內每月或每季把指定金額存入銀行，從而賺取比活期存款更高的利率，利息每月會滾存至下期，達至複息效果。

不過，對於有大筆資金的高收入人士，定期存款是更好選擇，存款人把現金存放在銀行中一段固定時間，屆滿後可收回本金及利息。存款時期愈長，利率愈高。在存款期和年利率相同的情況下，定期存款可獲派較多利息，回報較零存整付高。兩者即使在中途解約，最多只是利息減少或需繳交手續費，不會傷到本金，但能免卻違約賠錢的風險。

至於中期的資金規劃是3年內所需的教育費，這階段可以把資金放在平衡式基金或固定收益產品。長期的規劃是3年以後才會動用到的教育費，可選擇波動較大的股票型基金來賺取長期回報，若擔心蝕錢，也可選擇6年期儲蓄保險，有穩健的回報。

買齊保險 人壽醫療優先

不過，調查亦發現，銀行儲蓄為香港父母的主要理財工具，佔66%，而只有一半父母知道儲蓄壽險可用作長期儲蓄，並可於有需要時提取部分現金作應急之用，僅三成父母知悉保險其實可作為抗衡通脹及財富增值的工具。

健康的家庭財政應符合「家庭理財金字塔」原則，即是先建立良好的現金流規劃，並配合適當「安全網」以應付緊急開支如醫療等，然後再為未來發展作適當儲備及投資，而保險正正能為家庭提供保障，並可作儲蓄投資之用。

財政能力較好的家庭宜購買不同功能的保單以提升保障。按重要順序，首要是先買健康及人壽保險，其次為財產及儲蓄類別，持家成員例如父母應優先購買人壽及醫療保險，子女則可逐一購買醫療保險或者儲蓄保險作教育儲備。

若婚前已有保費較低的意外保險與醫療保險，而結婚後，由於成為家庭的主要經濟支柱，一旦發生意外風險，對於家庭將是巨大打擊。為確保小孩的基本生活、就學機會不受影響，因此在為孩子存教育金之前，一定要先檢視夫妻雙方的基本壽險、醫療保險是否足夠。

婚後最好將夫婦的人壽保額調高至每年收入的10倍，並給子女購買足夠醫療保險，加上婚前購買的意外、醫療保險等保障，基本上已構架起家庭保障的防火牆。除儲蓄保外，父母及孩子所有基本保險的家庭總保費最好控制在年收入的兩成內。

自願醫保提供扣稅優惠

現時自願醫保計劃的產品能提供基本住院保障，投保年齡由出生15日便可以申請，基本的標準計劃月費低至百餘元起。同時，亦有不少人把原本的醫保轉至自願醫保以享扣稅優惠，與家人一同投保，便可節省更多稅款。

在執行上，家中收入較高的納稅人可為自己及家人，包括配偶、子女、父母等投保自願醫保，每名受保人的保費皆可申請稅務扣減，若以8,000元最高保費扣除上限及最高稅率17%計算，每名納稅人可就每名受保人節省最多每年1,360元稅款。對稅務負擔重的父母而言可謂一舉兩得。不過，需留意保險公司有權重新核保，還有可能失去轉會之前的無索償折扣優惠。