理財Campus：學識8招 月光族儲錢不是夢

建立定期儲蓄習慣

正如讀書一樣，有些學生不用催促，也會自動自覺做功課和溫習，然後在考試中取得高分；有些則總要待死線臨近才臨急抱佛腳，成績當然不好。同樣地，有理財紀律的人，本身已可做到量入為出，月月有錢剩；而對於本身自制能力較弱的人來說，縱使知道儲蓄的重要，但就是無法身體力行，金錢總是悄悄流走。

因此，自問欠缺紀律的人士，宜採取較具強迫性的儲蓄方法，例如月供股票、月供基金，以及參與銀行的零存整付儲蓄計劃等，並應在每月出糧後，先預留這筆錢應付每月供款，以免未能如期供款而衍生額外費用；甚或索性在可行的情況下，直接把供款日定為每月的出糧日。

若嫌股票市場風急浪高，不妨考慮債券等風險較低的產品。	日常不攜帶提款卡出行是避免超支的好辦法。	外賣衍生的運費可能會成為儲蓄的絆腳石。

在香港地，靠儲蓄儲首期買樓難度甚高，但要靠投資滾大資本，亦要有首筆資金才能成事，故莫論資金目的是買樓、結婚抑或其他，個人建立定期儲蓄的習慣十分重要。

近年有不少個案是父母支付物業首期，然後子女負責每月供樓，藉以培養子女的儲蓄習慣。在全球央行無限印鈔的情況下，買樓與否皆有風險，但對於有自住需要的人士而言，儲錢速度未必追得上樓價升勢，能力所及下在香港為買樓而儲蓄，長遠而言依然是利多於弊。當然，樓價不會只升不跌，若然預期香港樓市大冧在即，便應轉而揀選其他更具升值潛力的資產。

長揸資產而非現金

當儲蓄存在的形式是股票和物業等資產，或許會因價格上升而錄帳面利潤，此時大家可能會心癢癢想沽出套現。然而，對於未能控制消費的人士而言，沽貨套現後，可能很快就會把這筆辛苦儲來的積蓄花掉。因此，應對方法是只作不同資產間的轉換，而非將其消耗掉。例如沽出股票後，用同等的金額買入其他股票，或轉換至基金和物業等，總之是繼續累積資產，而不是增持現金，避免自己因種種藉口而胡亂花費。

若然認為資產市場風急浪高，不利股票或物業，亦可轉換至價格相對穩定的債券、債券基金，以及貨幣基金等，作為資金的短暫避風港。

訂明確目標增效率

雖然儲蓄可以沒有固定目標，但有目標的儲蓄往往會更有效率。例如想赴海外升學，或想結婚，要計算在5年後需要儲多少錢才可成事，只要你訂下明確的目標，向目標邁進，儲蓄便會更起勁、更有信心。相反，漫無目的，可儲可不儲，往往就會被動搖，或會因為一些不太需要的用途多作花費，這就會影響了儲蓄的步伐。

出糧先儲起後花費

儲蓄的規模取決於每月收入的多寡，但即使有較高收入，也不一定能儲到錢，因為「月光族」大有人在！每月有固定收入，首要做的是先應付儲蓄，然後才計劃將其花掉，建立這個先後次序，便有助累積財富。

開設獨立存錢戶口

若想要控制自己花費的欲望，可以考慮增加提款的難度，方法之一就是特別開設一個資金只進不出的獨立儲蓄銀行戶口，與恒常的日常花費戶口分開。

這個儲錢戶口最好與你平時的提存戶口開設在不同的銀行。另外，為了盡量讓提款變得不方便，日常出行不應攜帶提款卡，亦別安裝電子支付系統，只用在計劃範圍內的每月花費現金上限，便可有效避免超支或作出無謂的消費。

記錄日常生活開支

「月光族」入不敷支，很大原因是錢花了卻不記得花在哪裏。要解決此問題，就要養成記帳的習慣，把每日的每項開支都記錄下來。透過定期審視開支紀錄，可有助制訂更合適的開支預算，並且了解自己的消費模式，知道哪些是必須及非必須生活開支、金錢是否用得其所，繼而便可對症下藥，找出哪些開支可以削減並加以改善，做到應慳則慳，應使則使。

舉個例子，飲食是必須開支，但叫外賣就不是必須選擇。在家叫外賣，計及運費，隨時貴過在外用餐；又或者每日上班自備飯盒，減少在外用餐，亦可避免超支情況發生。小數怕長計，日常生活中省下來的金錢，最終可能會成為你能否實現夢想的關鍵！

尋找戰友互相監督

雖然儲蓄理財是個人的事，但對於自認不夠自覺的人而言，與志同道合的朋友互相監督鼓勵不失為一個好方法。

朋輩的影響不容小覷。當三五知己一起逛商場，朋友在旁瘋狂掃貨，你亦可能被動搖要跟買，最終破壞了儲錢大計。相反，若與知慳識儉，或同樣正在努力儲錢的朋友結伴逛街，你的消費有更大的機會在預算之內。

再者，你可與朋友一起分享儲錢方法和理財心得；亦可與朋友來一場儲蓄比賽或遊戲，例如看誰在一個月內能先儲蓄3,000元。朋友間互相鼓勵和監督，將推動你更有信心去達成儲蓄目標。

公餘時間增加收入

想在最短的時間達到儲蓄目標，除了能省則省、嚴格執行儲蓄計劃之外，增加收入當然亦是另一個有效的方法。可考慮在公餘時間做兼職，例如做補習老師，如有一技之長更可考慮兼職教授不同的興趣班，賺取外快，以爭取在最短的時間內完成儲蓄目標。

下一個升級行動，乃儲到一筆資本後，定期主動評估與管理風險，培養理財習慣，透過投資以錢搵錢，早日實現人生目標！