名家筆陣:人行數碼貨幣五大疑惑

內地新冠肺炎疫情過後,剛剛復工幾周,中國人民銀行數碼貨幣研究所就宣布,數碼人民幣(Digital Currency Electronic Payment,簡稱DCEP)進入測試階段;測試在深圳、蘇州,雄安、成都及未來冬奧場景進行內部封測。

以蘇州為例,公務人員四月底前,將完成人行電子錢包的安裝。五月開始,工資中交通補貼的50%,將以電子貨幣的形式發放。

不過,人行表示,短期內不會全面推廣。網上已經有一些相關報道,可是有些資料網上很少提及,也聽到有不少疑問,筆者嘗試補充一下。

瑞典有先例 料成大趨勢

問:內地是唯一的國家計劃發行電子法定貨幣嗎?

答:中國內地在一四年,由時任人民銀行行長周小川提出,開始規劃發展電子人民幣。世界上其實也有好幾個國家,在計劃推出電子法定貨幣。瑞典今年二月開始,就為期一年的 「電子克朗」進行測試。相信電子法定貨幣,應會是世界性的趨勢。

問:為甚麼不用比特幣而要發行本國的電子法定貨幣?

答:比特幣啟發了電子法定貨幣的產生。比特幣的價值,在於市場對比特幣後市價值的預期。但是商業交易是否接受比特幣,就視乎個別人士或企業了,而且亦無法解決洗黑錢的問題。

電子法定貨幣由政府發行,具有和現金同樣的法律地位,在本國範圍內不能拒絕接受,這樣市民和銀行都不需要依賴現金,可以降低貨幣發行成本,並且有助於降低犯罪例如行劫的可能。

支援小額支付避免洗黑錢

問:數碼人民幣用來取代現金紙幣和硬幣?

答:現金的特性是匿名和小額支付,所以數碼人民幣亦擁有同樣的特性。兩台手機不用聯網就可以支付,但卻不是轉帳,與支付寶、微信支付等第三方支付不同。使用第三方支付時,對方可以看到你的帳號,而數碼人民幣則毋須對方帳號,但要面對面支付。

雖然是匿名,但只能小額支付,所以可降低洗黑錢的風險。一旦警方發現犯罪問題,追蹤資金流向就可以提供一定的破案線索。如果是大額支付,就必須實名或通過銀行進行了。

問:數碼人民幣會不會衝擊銀行或第三方支付呢?

答:數碼人民幣由人民銀行發行,和現在的現金一樣,是通過銀行來面向市民,並不是由人民銀行直接和市民接觸,市民現在可以從銀行提取現金,以後也可以從銀行提取數碼人民幣,放入由人民銀行提供的電子錢包中,當現金進行消費,也可以充值到第三方的支付錢包之中,所以對他們是不會有所影響的。

問:數碼人民幣使用區塊鏈技術嗎?

答:與比特幣等加密幣相比,數碼人民幣也是一個加密的字串,具有比特幣等加密幣的優勢,交易不用依賴傳統銀行帳戶體系。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春認為, DCEP雖然沒有採用區塊鏈技術,但是具有區塊鏈的內核優勢,脫離帳號也可以價值轉移,能夠滿足可控匿名的支付需求。

黃振昌

香港電腦學會金融科技專家小組執行委員會成員

作者:黃振昌