退休無憂：積金唔夠退休 4類人點「算」？

夠退休例子

打工仔倘袋220萬 夠基本生活

強積金制度自二○○○年十二月推行，截至去年底整體強積金每年投資回報率為3.2%、每年通脹率為1.8%。假設未來數十年強積金可維持此表現，按受託人滙豐的計算，一名現年34歲、已有19.7萬元強積金累算權益、現時月薪1.76萬元的打工仔，若其後每年加薪3%，以及強制性供款上限維持1,500元，其強積金將於65歲退休時增至約220萬元。

提升質素要預多120萬

220萬元足夠退休嗎？按照滙豐退休策劃指標，這金額可應付單身人士的基本生活開支，現值計每月開支6,945元，當中食物和房屋開支已佔每月開支逾七成，消閒娛樂每月開支只餘450元，醫療開支更只得95元。留意一點是，這已假設該人士已供滿物業按揭或者居於公屋，不用擔憂住屋問題，兼且開支只計至81歲。

若他想把生活質素略為提高至簡約水平，每月開支需11,290元，220萬元更是不足以應付退休生活，還欠約120萬元，需其他退休儲蓄幫補。

滙豐香港退休金主管葉士奇指，以上計算和退休策劃指標純粹供參考，因每人使錢習慣不同。不過，若大家要提升退休生活，不二法門還是要儲多點錢，儲錢有很多方法，強積金自願性供款便是其中一種。

唔夠退休例子

若然你是以下四類族群之一，就要準備更多退休金。

1.樓奴及無殼蝸牛：須還按揭及租樓 負擔重

在香港上車難，上到車做樓奴亦不易，尤其現時按揭年期動輒長達30年，業主有可能踏入退休之齡仍未還清按揭，屆時每月退休預算自然要增加。又或者，如果你沒有自置居所，需要租樓，租金亦很可能佔每月使費較高比例，加上每次租約完結後有機會被加租甚或被迫遷，成本同樣不低。

住屋在香港佔上最大開支，退休人士已無固定收入的話，又如何繳付住屋有關的支出，故大家應盡早着手解決退休後的住屋需要。

2.身子弱：長期病患醫療開支恐大

生老病死是人生必經階段。隨着年事漸高，身體抵抗力降低，病痛有機會增加，醫療費用也會隨之而上升。普通傷風感冒還好，萬一患上重病或變成長期病患，同時面對醫療保障不足的話，醫療開支隨時花掉一大筆退休儲備。

標靶藥手術費高昂

受人口老化增加醫療需求、私家醫院和醫療科技加價等影響，醫療成本節節上升，亦令近年香港的醫療通脹率增至每年約9%，遠高於香港今年三月基本通脹率的2.6%。這亦令醫療保險的保費愈加愈多。

舉例現時港人入住公立醫院多人病房，每天收費是100元或120元。至於私家醫院，普通病房每日收費由500至過千元不等，私家病房每日更要數千元。若不幸患上重病如癌症，治療的標靶藥費用隨時每月要5萬元，若要做手術，支出隨時高達十數萬甚至數十萬元，儲下的強積金可能不夠交藥費！

3.長命種：百歲人瑞需預35年儲備

去年有調查指港人是全球最長壽，女性平均壽命87.66歲，男性則為81.7歲。壽命愈長意味所需退休儲備愈多。假設一個人由22歲開始工作，直至65歲退休，用了43年時間累積金錢，以應付退休後欠缺工作收入的日子。若他有81歲壽命，即退休金要支撐16年，而如果他有100歲壽命，即退休金要拉長至35年都夠使。

根據上述受託人計算的例子，相關開支只計至81歲，若再長命的話，一是要有子女供養，否則連過樸素簡單的生活都成問題！

投資及食息較襟使

不過在退休後，退休金可以靠投資繼續增值，例如終身年金可「自製長糧」，對沖長壽風險。又或如果在退休時已可做到食息不食本，靠定期收取租金、股息、債息，便已足以應付日常生活使費，這樣就不用擔心太長命。然而，資產價格升跌和通脹可以是蠶食你的資產。

4.保守派：選貨幣基金 回報料有限

若年輕時投資過於保守，投資回報長期跑輸通脹，退休金就難以足夠令你安享晚年。

大幅跑輸香港通脹

事實上，強積金成立約18年，截至去年底整體強積金每年投資回報率為3.2%，同期以股票基金的年率化回報4.3%最高，混合資產基金的3.8%和債券基金的2.5%緊隨其後。保守基金和保守基金以外的貨幣市場基金分別只有0.7%和0.5%回報，大幅跑輸香港1.8%的年通脹率。

上述受託人的例子亦以年回報3.2%計算，若年輕人過分膽小，而選擇了保守基金等，積金相信不夠退休用。當然，大家亦不要胡亂投資和盲目進取，因投資本金損失50%後，之後資產要回升一倍才能翻本。