自願醫保睇6重點

1.到底自願醫保是甚麼？

自願醫保計劃由食物及衞生局推動，最大的賣點為極高透明度和統一的產品標準，所有推出市面的產品必須預先經當局審批，經認可產品的條款及保費詳情，必須上傳至政府網站予市民參考。

自願醫保須包括保證續保至100歲，亦不設「終身保障限額」，意味不能設整體索償上限，同時設投保後21日冷靜期等核心保障。其保障範圍擴展至未知的已有疾病，年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病，甚至放射治療、化療、標靶等收費高昂療程亦可獲賠償。

2.政府提供的投保扣稅優惠應如何計算？

每名自願醫保受保人的最高保費扣稅額為8,000元，意味投保的家人愈多，可獲的扣稅額愈大。

AXA安盛醫務總監邱家駿強調，不少市民誤以為直接減稅8,000元，而實際扣稅金額應以「自願醫保保費」乘以「薪俸稅率」計算。

假設一對夫婦各自購買一份年保費為4,000元的自願醫保，同時為20歲兒子購買一份年保費2,000元自願醫保，即整個家庭合共需繳1萬元年保費，再乘以最高稅率17%，實際可慳的稅款最多為1,700元。

3.自願醫保產品會否不斷加價？

不少主流保險公司普遍表示，保費定價一般按醫療通脹速度而制訂，而保費加幅通常慢過通脹。據顧問公司美世調查發現，本港一七年的醫療通脹率為9%，大幅高於本地通脹率1.5%。

4.為甚麼各公司的自願醫保標準計劃定價不同？

食物及衞生局表明不會主導保險公司的產品定價，因此同類產品定價各有差異。

分析認為，網上保險公司主打網上投保及理賠，節省大量人力成本及代理人佣金，惟投保人需自行辦理手續；相反大型保險公司需應付龐大營運開支，但通常有專員跟進保單，令各間保險公司的產品定價差異相當大。

5.我已經有僱主提供的醫療保險，為何買多份醫保？

邱家駿指，團體醫保的保障範圍一般不夠全面，僱員普遍不了解細節，變相不敢使用私營醫院服務，一旦員工離職更會即時失去保障，故多買一份醫保多一份「安心」。另當市民退休後才考慮投保，保險公司或因投保人曾患指定疾病而拒保。

6. 如果想「轉會」需要留意甚麼細節？

「轉會」即是由一般市場上的醫療保險，轉至自願醫保產品。

據食衞局指引，所有提供自願醫保產品的保險公司，須向現有客戶提供一次「轉換服務」選擇，各公司已簡化相關核保手續，惟只限已持有普通醫保市民，於同一間的保險公司轉換至自願醫保。若市民到另一保險公司投保，則視為購買一份新保單，需重新核保。