私營年金攻年輕客

險商紛紛看準年金市場，私營年金市場競爭加劇，中銀人壽於去年十一月推出年金計劃，永明金融亦旋即在一月推出年金計劃，計劃皆以靈活性為賣點。事實上，公私營年金針對客群有異，公共年金對象為已退休或即將退休人士，私營年金則面向為籌備退休的年輕人。

揀非終身保障產品

市面上私營年金大多入息期只直至受保人100歲，而公共年金則提供終生保障，受保人可以領取年金直至百年歸老。

美國萬利理財亞太區總裁張佩儀指，年輕人挑選私營年金時，難預視三、四十年後情況，年金目的為確保退休後不用依靠他人供養仍可有穩定生活質素，終身保障的預計回報期較長，故每月回報金額相對較低，直接影響生活質素，因此較傾向選擇非終身保障的年金產品。

公共年金與私營年金最大分別為回報率。按證公司已透露，公共年金保證回報率4厘，不設有非保證回報，意味受保人於回報期內收入固定，收入不會因投資大環境變化而受影響。

另方面，市面上私營年金均設有非保證回報率，派發回報率一般介乎3至5厘。市面上已營運年金計劃達15年的保險公司，現時派發回報率達4.5厘，供滿15年保證回報率達3厘。

美國萬利理財張佩儀指，年輕人每月應撥約5至10%收入購買退休產品。

公私營年金比較

撥10%收入籌謀退休

張佩儀表示，即使近期股市暢旺，年輕人亦不應只專注投資股票，每月應撥約5至10%收入購買退休產品，其比例與強積金相同。她指出，不應視年金為唯一退休保障產品，她舉例，倘若強積金選擇了高風險投資組合，年金則可作為防守性投資。她又指，年金計劃適合對不熟悉投資人士，用以分散風險，指即使其他投資失利，退休後仍有「兩手準備」。