今年36歲的趙先生在一家地產公司任職經理，每月收入5萬元；妻子張女士為國際企業人力資源部主管，每月收入4萬元。兩人工作穩定，收入豐厚，有醫療保險及強積金。他們有個聰明可愛的3歲兒子，顧用保姆照顧，家庭每月剩餘4萬元左右。
家庭資產方面，有一套自住房屋，1,200平方呎，尚有150萬元按揭貸款未還，每月還9,000元按揭；另有銀行存款70萬元，股票市值30萬元，債券基金20萬元。其理財目標為：
1.訂立家庭保障，適當增加商業保險；2.為兒子準備留學費用，18歲時送他出國留學；3.準備退休金。趙先生期望在60歲、妻子55歲退休後，能安享自在舒適的生活。
從表面上看，趙先生的房產佔總資產比例較大，但按揭只有150萬元，每月還貸9,000元，佔總收入的10%，並不會給家庭帶來很大壓力。而現有資產超過一半集中在存款裏，16%投資於穩定收益的債券基金，25%在股市中，稍見保守。
從家庭理財的架構上講，趙先生需要注意的是提高資金的使用效率，包括現有金融資產的配置和每月現金流的管理﹔其次就是風險控制，應選擇適合的保險產品來避免意外發生時給家庭成員帶來的衝擊。
趙先生是家庭的首要支柱，他的收入損失將會給家人帶來莫大的經濟壓力，建議保障額度 = 按揭+孩子留學費用+家庭的15年開支，以保障兒子能在18歲時順利地出國留學，可用額度為1,000萬定期壽險與1,000萬意外險組合構成。張女士為家庭的第二支柱，保障額度以按揭為標準（即300萬元）就可以了。
隨着城市環境的變化，有些重大疾病趨於年輕化，建議趙先生家用終身型危疾險來防範風險，額度在150萬元左右。
趙先生兩口子2,450萬元的保障，每年需要繳納的保費大概6萬元左右，每月保費支出5,000元左右。
兒子的教育基金和夫婦倆的退休金是必要的需求，根據美元兌港幣的匯率7.8來計算，以美國知名學府普林斯頓大學的學費和生活費為例，兒子在15年後留美的費用約280萬元港幣。
張先生每月拿出5,000元進行基金定期投資，按照8%的年利率計算，15年後可以實現教育基金需要。
退休金的籌備因年期較長，建議使用定期定額的投資方法。比如，開始時選擇進取的、風險稍高的投資組合，然後隨着目標年期的逼近，投資組合漸趨穩健與保守。
假若趙先生拿出家庭每月結餘的一半即2萬元進行投資，定期投資基金和銀行的黃金產品，以年回報8%計算，25年可以累積資產約2,000萬元。
另外，10,000元的每月盈餘可更彈性地用於投資、旅游、興趣培養等。趙先生的家庭與事業都處於上升周期，生活品質還可以進一步提升，比如改善性換房與換車，家庭財富增值等。在滿足剛性需求的基礎上，可以優化金融資產的組合，提升財富增值的效率。
因沒時間打理，建議趙先生放棄投資股票，利用專家理財120萬元的金融資產中，保留20萬元用作家庭儲蓄存款及緊急備用金，另外100萬元可購買收益穩定的信託產品。
創盛理財董事 陳寶琪