理財有數計：投資理財節流８式

陸東全匯駿資產管理董事

第1式 「簡單就是美」

在投資理財上，匯駿資產管理董事陸東全（Simon）相信「簡單就是美」，買保險只會選擇無儲蓄成分的純人壽保險計劃，買股票則會挑選簡單易明的行業（如銀行及地產股等），更不會沾手複雜的投資工具，莫說是掛鈎票據，就算是窩輪這項較受港人熟悉的衍生工具，他對上一次投資已是20年前的事。事實上，愈簡單的投資工具，涉及收費普遍較低，如投資股票相對於買股票基金，可省卻每年1至2%的管理費以及隨時超過10%的表現費等；又以保險為例，一些集儲蓄、投資、保障於一身的計劃，結構較複雜艱深，涉及收費會較純人壽保險為高，因此會削弱儲蓄及投資回報。

第2式 着重長線投資

Simon信奉長線投資優質股，尤其是中資大型股份，他指短線炒賣，賺取數個百分點利潤便沽，交易使費隨時已達1%，並不划算，加上短線波動難估，難免會看錯市，影響投資回報；相反長線投資可大幅減省買賣成本，更能伴隨公司成長而分享其盈利。當然，長線投資不代表置之不顧，定期檢討組合仍是必需，如每3個月甚至在波動市下作每月檢討，惟要注意的是，檢討不一定要轉換投資，而是察看組合是否仍符合理財目標。

第3式 保險足夠便可

Simon認為投資猶如足球隊的前鋒，保險則如守衞，前鋒愈多攻力愈強，但守衞則足夠便可以，因保險產品收費相對於其他投資工具如基金、股票等較高，大家買保險如同吃飯，按自己需要吃夠就好，不應過量，因此他只投保最簡單的純人壽保險，就算是較為普遍的醫療保險及危疾保險，他亦未有購買，反而選擇勤力做運動，以保持健康。然而他不忘提醒大家，自己因相信公共醫療服務尚算可以才不購買醫療保險，大家決定投保時仍要考慮自己的家庭負擔。

第4式 首重投資需要

大家購買任何一種理財產品切記以需要為先，正確的流程應順序為「需要、產品、比較使費」，絕不可本末倒置，沒有需要就不用買，亦不用費神逐一格價，可惜現實是不少人一旦被銷售員游說，就算沒有需要仍會購買理財產品，結果白白浪費金錢。

馮惠芝康宏理財服務助理聯席董事

第5式 整合積金帳戶

不少人或會因強積金要多年後才能取回而置之不理，康宏理財服務助理聯席董事馮惠芝（Jasmine）認為絕不應該，特別是大家因轉工而遺留下來的強積金保留帳戶，更應好好整合。她表示，除了強積金基金的表現參差外，收費亦不容忽視，如有些強積金基金的年度收費可達4%，有些卻不足1%，在小數怕長計下，多年後將大大影響投資回報，因此她早已善用保留帳戶可自由「過檔」的優勢，合併由同一心儀的受託人管理。

第6式 記錄日常開支

記錄所有生活及財務上的使費，有助大家察覺哪些地方用錢多了，從而想想改善的空間。更重要的是，當大家的收入增加，有很大機會不自覺地作更多消費，以提升個人的生活質素，若維持記錄自己開支的習慣，就可時刻提醒自己，不致入不敷支。

第7式 鎖定保費開支

Jasmine不喜歡具有儲蓄成分的保險，但建議大家可考慮水平式收費的保險，讓保費鎖定在劃一水平，不會隨年期增加，這樣可令保費開支更有預算。另外，她建議挑選保險時要看清楚保障條款，亦不要因保障重疊而浪費金錢，尤其是一般醫療保險採實報實銷形式，若打工仔的公司已有充足的醫療保障，足以應付一般的醫療開支，自己就毋須再額外投保。

第5式 精明刷卡消費

消費少不免使用信用卡，Jasmine贊成用信用卡消費，當然前提是不要逾期還款，以免被罰逾30%的貴息。她指大家應透過信用卡結單看清楚自己消費了甚麼，如她個人有3張信用卡，各有不同的用途：去餐館用A卡、娛樂花費用B卡、購物則用C卡，每月自己在各類項目的花費可一目了然，方便往後檢討。再者，不少信用卡都有現金回贈或儲積分換禮品的優惠，可幫大家減少額外花費，如她早前就以滙豐信用卡換取了正合其需要的電器禮品。