理財有數計：精揀貼身私貸有妙計

慳錢一族之選：星展、信銀國際

借錢前當然首要看貸款利息，最直接的方法是比較各計劃的實際年利率，因這是按監管機構以劃一方式計算，當中已包括貸款的各項手續費、優惠回贈等，可公平顯示貸款計劃的平貴。

附表顯示以一般客戶還款期12個月計，銀行分期私貸計劃所提供的實際年利率，當中以星展定額私人貸款的2.31厘為最低，客戶借款額需為35萬元或以上，由現時至七月底附帶0%利息優惠，在優惠期內每日首5名成功申請客戶，可獲首月利息豁免。

如果借款金額較低，中信銀行國際的「Dollar$mart」分期貸款是較佳選擇。現時在部分銀行貸款10,000元，貸款利率可能隨時超過10厘，而信銀國際5,000至10萬元以下貸款的實際年利率只為3.97厘（12個月還款期），10萬至30萬元以下為3.47厘，並豁免提早還款手續費，網上成功申請可獲100元超市禮券。

除了附表的私貸計劃外，部分銀行如中銀香港、富邦、建行亞洲等亦有類似的分期私貸計劃，惟由於倣效財務公司般採用個人化息率，故未有公開每月還款額及利息資料，大家需親自諮詢，當中以建行亞洲「好現金」私人分期貸款的2.6厘實際年利率最具競爭力，但借款額需達50萬元。

應急一族之選：花旗、邦民

有時就算息率再低，也不及時間寶貴，借錢當然想現金盡快到手。若一切文件齊備，一般銀行如恒生、建行亞洲可即日發放貸款，大新及渣打分別提供30分鐘及1小時放款服務，花旗更標榜由申請至放款只需30分鐘，貸款息率個人化。

若然沒有住址證明及入息證明，大家或要考慮向財務公司貸款，當中邦民日本財務提供「『1+1』2到極」貸款服務，在職人士只需出示身份證、手機號碼及以口頭提供住址、在職公司等資料，即可最多借款2萬元，其熱線職員指30分鐘已可放款，惟貸款年利率或逾40厘。

愛禮一族之選：建行亞洲、富邦、安信

現時銀行的私貸優惠一般以現金回贈及超市現金券作招徠，經網上申請更常獲額外獎賞，部分銀行如大新、花旗更附送大抽獎，中獎者可獲智能手機或豁免利息等，不過又有多少人可成為幸運兒？

建行亞洲「好現金」私人分期貸款的優惠可算是最實際，借款50萬元可獲2,000元超市現金券；若借款15萬元或以上，富邦「合您意」私人貸款亦送1,000元超市現金券。另外，財務公司安信正推廣網上申請借款5萬元或以上可獲贈價值近3,000元的平板電腦，但息率當然亦不低，一般超過20厘。

專業人士之選：創銀、大新

私貸計劃未必一視同仁，假如貸款人是醫生、律師等專業人士又或是公務員，部分銀行可提供特惠息率。創興銀行的「任享錢」私人貸款，一般與特別客戶息差最大是借款50,001至10萬元，差距達1.72至1.88個百分點，如還款期為6個月，特別客戶息率為4.82厘，遠低於一般客戶的6.54厘。大新分期「快應錢」同樣把客戶分級，息差分別較大的是借款50萬至90萬元以下，以及5,000至2萬元以下，適合者不妨對號入座。