婚禮保障實報實銷

結婚是人生大事，不少準新人會不惜大灑金錢，以求為自己留下美好回憶。據統計，每對準新人的結婚支出平均約20萬元，所費實在不菲，但萬一婚禮因意外被迫取消或有誤，除了掃興外，準新人有機會因而損失大筆金錢。

最高賠償額15萬

有見及此，有保險公司推出婚禮保障，以賠償因意外事件對準新人造成的損失。不過，若新郎或新娘在婚禮當日「走佬」，而令當晚酒席無法舉行，則不屬於保障範圍，只好嘆句禍不單行吧！市面上推出的婚禮保險計劃，賠償方法一般是實報實銷，如在本地結婚，該計劃保費介乎1,000至2,000元，視乎不同的保障金額。以MSIG保險為例，因意外事故令婚禮或酒席取消，可獲最高賠償金額15萬元。有興趣投保的新人宜於婚禮舉行前3個月投保。

有得保

問：準新人的結婚賀禮遭賊人偷去，能否獲得賠償？

答：有部分婚禮保障會包括被搶竊的現金、禮券和金飾，並設有不同的保障金額，一般為5萬元以下。準新人要先到警署備案，並向保險公司提供有關證明文件。

問：Angela及Tommy將在酒店擺酒結婚，但該酒店不幸因住客患上豬流感（H1N1甲型流感）而封閉7日，他們能否獲得賠償？

答：此類計劃一般會保障因突發意外引致的損失，如酒店因封閉而令婚禮不能如期舉行，令他們需要支出額外使費，新人一般都可獲賠償。

無得保

問：Joe及Alison舉行戶外婚禮，但因天雨關係令帳幕「漏水」，準新人和眾賓客均感到非常狼狽，他們能否得到賠償？

答：不受保項目列明，不會承保在帳幕、帳篷或其他類似的室外場地舉行之婚禮，所以他們並不能獲得賠償。

分娩保障預早購買

現時醫療科技雖較以前發達，但分娩始終有風險。如打算生育，可考慮為懷孕期投保，以獲得因懷孕併發症而需要額外住院、手術、治理等的醫療保障，大部分計劃又會包括對初生嬰兒保障，通常保障部分會包括先天性疾病，如唐氏綜合症、腦積水等，並可獲一筆過賠償，但不包括其住院費用。

投保一年方生效

部分女性、人壽或危疾的基本計劃，一般可把分娩保障作為附加條款，但較少保險公司提供獨立分娩保障以供選擇。分娩保障條款一般等候期較長，多為簽發後最少8個月，部分保險公司甚至要1年前預先購買。以友邦的「慧賢保」為例，如以30歲非吸煙女性、保障金額為10萬元計算，基本計劃每年保費950元，分娩附加保障需額外繳付每年1,112元，但需留意要投保分娩保障滿1年，其保障條款才會生效。

另外，有私家醫院推出設有「包底」的分娩保險，如投保人因剖腹生產引致的併發症，其所需的額外醫療開支就可全免，計劃金額約2,500元，賠償上限則最多可達25萬元。

有得保

問：今年39歲的李太屬於高齡產婦，她是否獲得分娩保障？

答：市面上的分娩保險會接受年齡介乎16至40歲，甚至是45歲的女性投保，所以李太可獲得保障。

無得保

問：林太本身患有糖尿病，被醫生診斷身體不宜懷孕，她能否投保分娩保障？

答：保單一般會列明，如患有心臟病、糖尿病等內科病及曾施3次或以上腹腔手術等孕婦均不會受保。

問：羅太在分娩後不幸患上了產後抑鬱，她會否獲得保障？

答：分娩保險一般只對如宮外孕等妊娠期疾病提供保障，並只會賠償住院、手術及醫生收費的開支，所以產後抑鬱未必可獲保障。

按揭壽險供得安心

置業是不少人的夢想，但打工仔大多需要向銀行貸款，背負數百萬元按揭貸款，供樓年期短則10年，長則20年甚至30年，若不幸在供款期間身故或永久傷殘，供樓負擔便落在家人身上。市面上的按揭壽險保險，如投保人於供樓期間不幸身故或永久傷殘，保險公司便會代償還樓宇按揭未償還的欠款，以紓緩家人的財政開支。

Citibank環球個人銀行服務個人財務總監林智剛表示，近月按揭息率處於較低水平，吸引置業人士申請按揭貸款，但萬一遇上突發事故或會失去預算，更可能令家人頓時陷入困境，因此置業人士可考慮購買按揭保險，以應付日後因突發事故所引起之財困。

期內保費多不變

按揭壽險專為供樓人士而設，保費會隨受保人年齡、預設年利率、保障額及還款年期而定，期內大多保費不變，有些計劃則會隨按揭貸款餘額減少而遞減保費。以滙豐「樂安居」為例，如以30歲非吸煙男性、按揭貸款為200萬元和供款期為20年計算，每年保費為2,480元，期內保費不變，若投保人不幸身故，會代償還全部按揭欠款。另外，大部分銀行及保險公司提供的按揭壽險計劃，早已訂下預設年利率，投保人要留意該計劃的預設年利率能否跟足按揭餘額。現時銀行按揭利率處於低息期，投保人可按個人需要和能力，選擇合適的計劃。

有得保

問：李先生若將物業向銀行加按，他是否仍受到保障？

答：保單列明若樓宇按揭條款有所更改，承保商可同時調整保單年期和保額，以配合投保人的按揭安排。

無得保

問：羅先生不幸患上癌症而喪失工作能力，他能否獲得賠償？

答：按揭保險一般保障只包括投保人身故或永久傷殘，所以羅先生並不能獲得賠償。