醫療保障 防患未然

醫療保障 人人必須

相信很多人都會有疑問︰醫療保障是否必須？美國萬通亞洲首席市務總監蕭莉玲（Jeanne）認為人人都需要有醫療保障，分別在於保障是來自政府、自己還是保險公司。她表示：「對於基層或資金緊絀的人士，一般會選擇政府的醫療，但若是較有負擔能力的人，可能會選擇私家醫院，因為輪候時間較短，在用藥、醫療方法和醫生等各方面亦有較多選擇。但私家醫院的醫療費用畢竟昂貴，若有購買保險，這筆費用便由保險公司承擔。」Jeanne打了個比喻來說明，假設有人乘船出海，當然不想有意外，但船上都必須有救生設備。她認為公營的醫療就像水泡，有基本保障；私家醫療就像救生衣，有更貼身的保護；而保險公司就像救生艇，是更安全可靠的保障。

兩大類別 不同功能

現時巿面上的醫療保險分為兩大類，一類稱為「彌償保單」，根據病人的醫療費用作實報實銷，並有不同的項目選擇，例如門診、住院、牙科治療等；另一類是「利益保單」，供顧客購買指定的保障額，當受保人患有疾病時可獲得一筆過的賠償，包括住院現金保障及嚴重疾病保障。Jeanne認為，彌償保單的好處是較為簡單，花了多少的醫療費用便賠償多少。不過有時患病的損失不只是醫療費用，例如病人因住院而沒法上班，實報實銷始終有限額，定額的住院現金保障則是根據病人的住院日期逐日賠償，補償療養及生活費的損失；又如癌症的治療費用除了住院和手術，還有化療、電療等，費用昂貴，實報實銷的住院保單一般未有涵蓋這些範疇，嚴重疾病保障則可包括這些費用。至於應何時購買醫療保險，Jeanne認為如果客人負擔得到，便愈早愈好，一來年紀愈小，保費愈便宜，二來年紀愈大，患病的風險較高，而大部分的保險都不承保病人已存在的傷病，所以受保的疾病有較大的限制。

因應能力 選擇計劃

巿面上的保險公司和計劃林林總總，很多人都不大懂得如何選擇適合自己的計劃。Jeanne認為最重要都是視乎個人經濟能力，她建議可先考慮嚴重疾病保障，因為萬一不幸患上危疾，所需的費用較為龐大，實報實銷的住院保單未必可賠足，而一筆過的大額賠償不但可彌補不足，亦方便病人靈活運用。假使病人有其他生活負擔，可選擇到政府的醫院醫療，其餘用作生活費，彈性較大。如果有能力又想大小病都有保障，便可購買實報實銷的彌償保單。若想再有多一重保險，可考慮住院現金保障，即使不是危疾而需要住院也可獲得賠償。

Jeanne表示，不少客人雖揀選了保險計劃，但填表格時往往忽略病歷一欄，以為一些較輕微的病患毋須填寫。她強調即使是小毛病都應清楚交代，因為如果保單不包括那些病，最多是增加保費，但若保險公司發現投保人蓄意隱瞞，隨時會不承保整份保單。因此顧客投保時必須以最高的誠信來填寫資料，以免保單作廢。簽了合約後，投保人也應完整閱讀整份保單，並留意當中的重點，如保障的開始日期、賠償金額、不承保的項目等，萬一不幸患病，心裏都可對保障範圍有所預算。

美國萬通亞洲首席市務總監 蕭莉玲

撰文︰蔡素文

部分攝影︰張錦昌

鳴謝︰美國萬通亞洲首席市務總監 蕭莉玲